Лизинг авто для физических лиц, где и как оформить

Ирина Калимулина Эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Микрозаймс по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@microzaims.ru Открыть профиль

В статье все о лизинге авто для физических лиц. Что это за услуга, какие у нее особенности, чем она отличается от автокредита. Обзор предложений рынка и самое главное — что выгоднее, лизинг или автокредит.

Что такое лизинг для физлиц

Лизинг — это аренда с правом выкупа и без него. Чаще всего услугой пользуются предприниматели. Они обращаются в лизинговую компанию и берут в аренду оборудование, спецтехнику или транспорт.

Постепенно компании стали расширять список клиентов, предлагать авто в лизинг для физических лиц. Предложений не так много, но они есть на рынке.

Участники сделки:

1. Продавец, у которого клиент планирует взять авто.
2. Лизинговая компания (лизингодатель), которая выкупает это авто и передает его в пользование клиенту по договору лизинга.
3. Покупатель (лизингополучатель), который пользуется авто и ежемесячно делает лизинговые платежи согласно графику.

То есть услугу оказывает не банк, а лизинговая компания. Некоторые банки создают такие компании на своей базе, например, Газпромбанк Автолизинг, Альфа-Лизинг, ВТБ Лизинг. Но услуги распространяют только на ИП и юридических лиц. С физлицами обычно работают лизинговые компании другого типа.

При лизинге собственником автомобиля будет лизинговая компания. Покупатель по документам берет ее в аренду.

Аренда с правом выкупа

По итогу сделки клиент получает автомобиль в собственность.

1. Покупатель заключает договор с лизинговой компанией, при этом составляют график платежей.
2. Клиент получает авто в пользование на правах аренды и каждый месяц вносит на счет указанную в графике сумму — все как при погашении автокредита.
3. По окончании договора клиент вносит выкупную сумму и получает машину в собственность.

Выкупной платеж устанавливают при заключении договора. Если он небольшой, то регулярные платежи будут повышены. Если крупный, то платежи будут низкими.

Некоторые лизинговые компании готовы составить договор с номинальным выкупным платежом, например, в 1000 рублей. В этом случае клиенту ничего не нужно платить дополнительно, он уже вернул регулярными платежами стоимость авто и проценты. После последнего платежа получает машину в собственность.

Условия лизинга очень гибкие. Нет закона, который бы диктовал общие правила. Для каждого клиента формируют индивидуальный договор. И это плюс услуги — можно подстроить ее под себя.

Аренда со сдачей авто обратно

Актуально для физических лиц, у которых нет намерения получить авто в собственность.

1. Покупатель обращается в лизинговую компанию, которая выкупает для него выбранный автомобиль.
2. Заключают договор аренды на определенный срок в рамках 5 лет.
3. Клиент пользуется авто, делает ежемесячные платежи, а по завершении срока договора сдает машину обратно.
4. Компания реализует автомобиль, в том числе снова в лизинг. То есть лизинг б/у авто для физических лиц тоже актуален.

В итоге клиент может регулярно менять автомобили: взял новое авто, пользовался им 3 года, сдал обратно и тут же оформил новое. Это один из вариантов владения автомобилем без дополнительных хлопот.

Какие условия у лизинга

Условия лизинга гибкие. Лизинговые компании готовы подстраиваться под клиентов. Но в любом случае у каждой есть какие-то свои рамки условий, обязательные к исполнению.

При анализе условий лизинга авто для физических лиц обращайте внимание на такие моменты:

• Диапазон стоимости автомобиля. Всегда есть максимальная и минимальная сумма.
• Первоначальный взнос, его еще называют авансом. Минимально 10% от цены авто, некоторые компании допускают оформление без аванса, но сделка будет дороже.
• Удорожание в год, фактически это процентная ставка за пользование услугами. Зависит от тарифов компании и параметров сделки.
• Срок заключения договора, обычно в рамках 12–84 месяцев.
• Выкупной платеж, если речь о лизинге с выкупом. От 0 до 90% от стоимости авто, устанавливают индивидуально.

Лизинг — платная услуга, лизинговые компании оказывают ее с целью получения прибыли. Они выкупают за свой счет автомобиль у продавца и передают его клиенту на правах аренды. За это они берут процент, который называют удорожанием. Его учитывают при формировании графика платежей и выкупной цены.

Какие ограничения по пользованию автомобилем

Машина — собственность лизинговой компании, поэтому будут ограничения по пользованию. Смотрите их в договоре, обычно это:

• запрет на выезд на авто за границу;
• запрет на модернизацию без согласования с собственником;
• ограничения по пробегу.

Если вы планируете купить авто в лизинг для использования в такси, обязательно смотрите, нет ли ограничений по такой деятельности. Кроме того, при превышении ограничения по пробегу с вас возьмут дополнительную плату.

Клиент может выкупить автомобиль досрочно, но есть ограничения по срокам. Обычно нужно пользоваться лизингом минимум 6 или 12 месяцев.

Где физические лица могут оформить лизинг

Предложений купить авто в лизинг для физических лиц на рынке мало. В основном лизинговые компании специализируются на сделках с бизнесом. Но предложения для физлиц все же есть.

Больше всего предложений в Москве и СПб. Ищите варианты в вашем городе проживания. Для примера рассмотрим предложения нескольких компаний:

• «Европлан». Крупная компания, которая работает во многих городах РФ. Аванс от 10%. Срок заключения договора 12–84 месяцев. Остальные условия индивидуальные.
• «MAJOR лизинг». Работает в Москве и Санкт-Петербурге. Аванс от 10%. Срок 6–60 месяцев. Выкупная цена от 1000 рублей, но не более 10% от цены авто.
• Kia Finance. Актуально во всех дилерских салонах Kia. Аванс от 10%, при выкупе выкупная цена — от 1500 рублей до 60% от цены авто.

Если вы планировали оформить в лизинг авто определенной марки, обратитесь в дилерский салон и узнайте все форматы покупки. Возможно, салон сотрудничает с лизинговой компанией, тогда не нужно ее искать.

Как оформить

Требования к лизингополучателю обычно невысокие. Им может стать россиянин старше 18 лет с постоянной или временной регистрацией в городе оформления. Услугу могут предоставить и при плохой кредитной истории.

В стандартный пакет документов входит паспорт и водительское удостоверение. Некоторые компании просят приложить справку о доходах.

Как взять авто в лизинг физическому лицу:

1. Выберите автомобиль. Уточните в салоне, сотрудничает ли он с какой-то лизинговой компанией. Если нет, ищите ее самостоятельно.
2. Подавайте заявку лизинговой компании, это можно сделать онлайн. Вам сформируют индивидуальные условия лизинга.
3. Подпишите договор, внесите аванс, если он необходим по условиям программы.
4. Ожидайте выкуп авто лизинговой компанией. Когда он будет принят на баланс организации, его передадут вам на правах аренды.

Клиент пользуется авто и вносит ежемесячные платежи за аренду согласно графику. Они могут быть идентичными по размеру или уменьшаться.

Что лучше — лизинг или автокредит

С одной стороны, сделки похожи: заемщик получает автомобиль и вносит ежемесячные платежи. Но с другой стороны, это два разных процесса. Изучите плюсы и минусы каждого варианта сделки, прежде чем сделать выбор.

Какие плюсы и минусы лизинга

Преимущества:

• так как собственник — лизинговая компания, она платит налоги и покупает страховку ОСАГО, каско;
• гибкие условия, можно выкупать или не выкупать автомобиль;
• низкие требования к заемщику, допустима плохая кредитная история;
• чаще всего выдают без справок;
• есть варианты лизинга грузовых авто;
• могут организовать доставку автомобиля из любой точки страны.

Недостатки:

• сложно найти лизинг авто для физических лиц без первоначального взноса;
• ограничения по пользованию автомобилем;
• ограничения по досрочному погашению;
• мало предложений для физлиц;
• может требоваться большой выкупной платеж;
• так как авто — имущество компании, его могут изъять за долги или при банкротстве юрлица.

С одной стороны клиент экономит на налоге и страховках, а с другой несет риски. Поэтому важно выбирать надежную компанию, которая давно работает на рынке и не имеет финансовых проблем.

Какие плюсы и минусы автокредита

Преимущества:

• автомобиль становится собственностью заемщика;
• более свободное распоряжение авто по сравнению с лизингом;
• есть программы без первоначального взноса;
• большой ассортимент кредитных программ;
• есть автокредиты на новые авто со ставкой до 10% годовых;
• можно купить любое авто, в том числе у физлица;
• можно в любой момент закрыть досрочно.

Недостатки:

• нельзя продать авто, пока кредит действует;
• налоги и ОСАГО за счет заемщика;
• при аварии без каско заемщик платит кредит и восстанавливает авто за свой счет;
• строгие требования к заемщику, не получить при плохой кредитной истории;
• нужны справки о доходах.

Несмотря на недостатки, целевой кредит на авто — более простое решение. Можно обратиться в салон и в этот же день заключить сделку, в том числе на авто с пробегом.

Что выгоднее

Если для вас ключевое значение — выгода, то однозначного ответа, что лучше, нет. Нужно брать конкретный автомобиль и сравнивать условия по автокредиту и лизингу.

Проблема в том, что банки и лизинговые компании устанавливают точные условия выдачи после рассмотрения заявки. Изначально параметры заключения договора неизвестны, поэтому и расчеты сделать невозможно.

Для примера рассмотрим предложение Kia Picanto стоимостью 1 334 900 рублей. Через дилера можно оформить покупку и в кредит, и в лизинг. Что показывает калькулятор расчета на 5 лет со взносом 50%:

Сравнение лизинга и автокредита

Кредит:

• ежемесячный платеж 14 903;
• за 84 месяца клиент отдаст банку 1,25 млн рублей;
• затраты с учетом первого взноса — 1,9 млн рублей;
• плюс затраты на страховку и налоги.

Лизинг:

• ежемесячный платеж 9305;
• за 84 месяца клиент отдаст 781 тыс. рублей;
• с учетом первого взноса это 1,45 млн рублей;
• с учетом остаточного платежа это 2,13 млн рублей.

С учетом всех расходов, которые понесет заемщик по кредиту, сделки получаются равноценными. Здесь нужно сравнивать по юридическим аспектам.

Так что, делайте расчеты по конкретно вашей сделке. В одном случае выгоднее будет автокредит, в другом лизинг.

Частые вопросы