Пролонгация: что это такое?

Ирина Калимулина Эксперт по финансовым услугам

Об авторе

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению "Банковское дело". С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю "Финансы и кредит". Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Микрозаймс по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@microzaims.ru Открыть профиль

Обычно этот термин интересует банковских вкладчиков (физических и юридических лиц) и клиентов микрофинансовых организаций, поэтому специалисты Микрозаймс.ру рассмотрели его с точки зрения этих финансовых продуктов.

Что такое пролонгация вклада?

Гражданин обращается в банк и открывает в нем вклад на определенный срок. Банки практически всегда устанавливают ограниченные периоды размещения средств, открывать бессрочные депозиты для них — рискованное дело. За время действия договора экономическая ситуация в стране может серьезно измениться, и банк понесет убытки, обслуживая вклад на прописанных в договоре условиях.

Банку лучше ограничить срок размещения средств, например, до 1 года, но при этом предложить клиенту пролонгацию. Пролонгация — это перезаключение договора или его продление. Благодаря перерыву в сроке банк может изменить действующую процентную ставку. Например, клиент изначально открыл депозит под 7,5% годовых, а теперь по этой программе назначена ставка в 6%. Соответственно, после пролонгации процент будет уменьшен.

Важные моменты пролонгации:

• обычно продление проводится на тот же срок. Например, если вы заключили договорные отношения на 730 дней, на тот же период и будет проведено продление;
• после пролонгирования может измениться процентная ставка. Время идет, банки постоянно модернизируют свои продукты и подстраивают их под текущие экономические условия. Причем изменения могут быть как в большую сторону, так и в меньшую.

Пролонгация — это перезаключение договора или его продление

Если по итогу повышения ключевой ставки во время действия вклада банк увеличил процентную ставку по программе, то после пролонгации будет применяться новая, более выгодная ставка.

Бывает и такое, что программа, по которой был открыт вклад, перенесена в архив, то есть больше не действует. Тогда клиенту предложат перезаключить договор и перевести депозит на другую программу.

Автоматическая пролонгация вклада

Автоматическая пролонгация — что это такое? Если говорить простыми словами, то вклад будет продлен без заявления клиента. То есть сегодня срок действия депозита истек, завтра договор будет автоматически продлен на тот же срок. Никаких действий вкладчику при этом совершать не нужно.

Многие депозитные программы сразу сопровождаются опцией автоматической пролонгации, то есть это неотъемлемая часть заключения договора

Автоматическая пролонгация имеет место быть, если обе стороны не изъявили желание расторгнуть договорные отношения.

Многие депозитные программы сразу сопровождаются опцией автоматической пролонгации, то есть это неотъемлемая часть заключения договора. В других случаях, если программа такой опции не предусматривает, а клиенту она нужна, то стороны заключают дополнительное соглашение к договору.

Что важно знать об автоматической пролонгации:

• при желании ее можно отменить. Автоматическая пролонгация вклада — это не обязательное условие договора. Если клиент не желает ею пользоваться, он может спокойно снять свои деньги по прошествии срока размещения средств;
• может совершаться сколько угодно раз, но некоторые организации устанавливают ограничения, например, автоматически пролонгируют сроки только 2 или 3 раза;
• договор перезаключается на тот же период;
• ставка может быть изменена, если на это имеются основания. Это действие банка будет правомочным.

Что происходит с процентами после автоматической пролонгации

Если по условиям программы проценты выплачиваются клиенту по окончании срока действия вклада, то при автоматической пролонгации ситуация может развиваться так:

1. Клиент в день завершения действия договора снял проценты. В этом случае пролонгированию будет подлежать оставшаяся на счету основная сумма. При этом клиент может сократить размещаемую сумму, но до момента автоматического продления.
2. Вкладчик не снимает начисленные проценты, тогда они капитализируются, то есть суммируются с основной суммой вклада. В итоге размещаемая сумма будет больше, доходность увеличится.

Между датой окончания договора и началом пролонгации всего сутки. Если вы хотите снять часть средств, успевайте сделать это в течение дня.

Если вы хотите снять часть денег, а часть пролонгировать

По условиям договора часто заемщик не может снять деньги со вклада без потери процентов. Исключения — депозиты с неснижаемым остатком, до достижения которого можно проводить расходные операции. Но если программа не предполагает опцию снятия, то снять деньги можно только полностью, расторгнув договор. Конечно, вкладчики делают все возможное, чтобы этого не допустить, поэтому ждут окончание периода действия размещения.

Если есть желание уменьшить сумму вклада, к которому подключена автоматическая пролонгация, нужно обратиться в банк в последний день действия договора и просто его прекратить. Далее клиент заключает новый договор, то есть открывает новый депозит на уже меньшую сумму.

Если вдуматься, что такое пролонгация, то можно понять, что это автоматический процесс. Если клиент не обратился, система воспринимает это как согласие на перезаключение договора и увеличивает вклад на тот же срок. Гражданин может спохватиться и обратиться в банк, но ему придется расторгать договор. А расторжение — это потеря процентов, которые были начислены после пролонгирования.

Если депозитная программа перестала существовать

В такой ситуации даже при подключенном автоматическом продлении депозит прекратит свое действие, деньги будут переведены на вклад «До востребования» по которому обычно назначают доходность в 1%. Программа больше не существует, поэтому и продлевать нечего.

Обычно банки сообщают об этом факте путем звонка или СМС-сообщения. Если вы попали в такую ситуацию, можно поступить следующим образом:

1. Прийти в банк, изучить действующие депозитные программы и выбрать другой вариант размещения с аналогичными опциями. Тогда деньги просто переводятся со счета новый вклад.
2. Забрать деньги из этого банка и поместить их в другой. Обычно так делают, если в прежней организации интересных предложений нет.

Следите за состоянием депозитного счета через онлайн-банкинг. Если по итогу окончания действия программы вклад будет перенесен в архив, вы увидите это заранее и сможете предпринять какие-то действия.

Бывает и так, что вкладчики надеются на автоматическую пролонгацию, не особо интересуются состоянием счета, а спустя несколько месяцев выясняют, что продления и не было, что программа перестала существовать. Так что, интересуйтесь этим. Если вы понимаете, что период действия депозиты подошел к концу, узнайте, совершена ли автоматическая пролонгация.

Если вы пропустили автоматическую пролонгацию и хотите ее отменить

В этом случае нужно разрывать с банком договорные отношения. Сумма нового вклада после пролонгации — это изначально размещенная на счету сумма плюс начисленные проценты. Эти деньги вы в любом случае не потеряете.

Если срок продления пропущен, вы приходите в банк с паспортом и просто закрываете вклад. Потеряны будут только проценты, которые были начислены после пролонгирования. Если это небольшой срок до месяца, потеря не будет весомой. В итоге вы забираете деньги и используете их по своему усмотрению.

Самостоятельное пролонгирование

Если депозит по условиям договора не пролонгируется автоматически, а вкладчик желает размещать средства дальше, ему нужно обратиться в банк и написать заявление. Это нужно делать после окончания начального срока.

Срок кончился, вы можете на следующий день посетить офис финансовой организации и изъявить желание продолжить сотрудничество на тех же условиях.

Как пролонгируется договор в этом случае:

1. Вкладчик дожидается окончания начального срока. В назначенный день средства с депозитного счета вместе с процентами переводятся на обычный.
2. Приходит в банк с паспортом и договором, говорит о желании продлить сотрудничество. Менеджер определяет, возможно ли перезаключение сделки на тех же условиях. Если да, она проводится. Если нет, клиенту предлагается другая программа с аналогичным набором опций.

Если депозит по условиям договора не пролонгируется автоматически, а вкладчик желает размещать средства дальше, ему нужно обратиться в банк

Если срок вклада истекает, не спешите его продлевать. Опция пролонгации — это не обязательный атрибут обслуживания. Даже если она автоматическая, можно ее отменить. Прежде чем снова размещать деньги в этом же банке, изучите предложения рынка. Ситуация постоянно меняется, финансовые организации разрабатывают новые депозитные продукты. Вполне возможно, что вы найдете вклад с более выгодными условиями.

Пролонгация займа от МФО

Что такое пролонгация вклада мы разобрались, но этот термин часто используют и микрофинансовые организации. Пролонгация — что это такое для клиентов МФО? Это крайне полезный инструмент, который позволяет продлить срок заключения кредитного договора. Говоря проще, заемщик после подключения этой опции переносит дату возврата.

Что важно знать о пролонгации микрозайма:

• если он именно пролонгирован, то заемщику не нужно платить штрафы, ему не стоит бояться порчи кредитной истории. В случае невозможности вернуть деньги в назначенную дату опция может серьезно выручить;
• продлить можно только краткосрочный займ до зарплаты. При долгосрочном кредитовании пролонгирование МФО не делают;
• каждый кредитор сам решает, какую плату за подключение пролонгации брать с клиента. В одном это фиксированная сумма, в другом набежавшие проценты;
• ставка после подключения не меняется. За исключением программ для новых клиентов, которые берут микрокредиты под 0%. При пролонгировании им насчитают проценты за все дни, даже те, которые раньше были беспроцентными.

Пролонгацию займа нужно применять только при острой на то необходимости. Каждый раз, подключая продление, вы серьезно увеличиваете переплату.

Это крайне полезный инструмент, который позволяет продлить срок заключения кредитного договора

Если договор пролонгируется, это значит, что МФО лояльно относится к своим заемщикам. Но эта опция — не обязательное условие работы кредитных компаний. Она предоставляется только по желанию кредитора, поэтому не каждая организация готова предложить ее клиенту. Если вы понимаете, что у вас могут возникнуть сложности с возвратом средств, лучшие сразу ищите микрокредит, который в случае чего можно будет пролонгировать.

Если договор пролонгируется, что это значит? Это значит, что клиент и финансовая компания желают продолжить сотрудничество, что оно является взаимовыгодным.