Вклады с процентами вперед: что это такое
В каждом банке, который работает с физическими лицами и имеет лицензию ЦБ РФ, обязательно будет в линейке депозитных продуктов несколько выгодных предложений для размещения денег на счет под проценты. Чаще всего это классические вклады, где вкладчик обращается в банк, подписывает договор, вносит через кассу необходимую денежную сумму, и по окончании действия договора забирает сумму вклада и начисленные на него проценты.
За что банк платит проценты? Пока деньги лежат на его счету, кредитная организация самостоятельно распоряжается деньгами – вкладывает в инвестиционные продукты, предлагает заемщикам в качестве кредита и т.д. Банк получает доход, и делится им с вкладчиком при помощи выплаты процентов.
Какие есть особенности у вкладов, где проценты выплачивают вперед? Самая главная заключается в том, что вкладчик может разместить свои денежные средства на вкладе под проценты, и получить прибыль сразу же, не дожидаясь истечения срока действия договора. Пока деньги лежат в надежном месте, вы сразу же можете тратить полученные проценты по своим потребностям.
Плюсы:
- Защита от обесценивания денег. Если деньги лежат просто так у вас на карте или дома в сейфе, инфляция постепенно уменьшает их реальную покупательскую способность. Разместив деньги на вкладе, и сразу получив проценты, вы можете зафиксировать их сумму.
- Фиксация процентной ставки. Проценты в банках постоянно меняются вслед за ставкой Центробанка. Сейчас она находится на одном уровне, но уже в следующем году может начать снижение. Получив доход сейчас, вы получите больше процентов, чем через несколько месяцев.
- Получение денег на свои нужды. Получить прибыль уже сейчас в период праздников может быть весьма кстати, и вам не придется ждать несколько месяцев или лет, чтобы ими воспользоваться.
- Полученные проценты можно положить на отдельный вклад, чтобы они также приносили прибыль, и не превышали предельную величину дохода.
Минусы:
- Отсутствие капитализации. По таким предложениям проценты высчитываются по простой формуле и сразу выплачиваются, увеличиваться в течение срока действия договора они не будут.
- Не допускается пополнение или частичное снятие. Какую сумму разместили на депозит, такую и забираете по окончания договора.
- При досрочном расторжении договора выплаченные проценты будут вычтены из суммы вклада. То есть если вы получите проценты, а потом захотите закрыть вклад раньше срока, то вы получите на руки меньше, чем вкладывали изначально.
- Ставка по вкладу может быть ниже, чем по стандартным программам.
Таким образом, вклады с выплатой процентов вперед – это отличный вариант для долгосрочного вложения денег, который принесет вам прибыль уже сейчас, и поможет защитить деньги от инфляции. У такого предложения есть еще одно важное преимущество, о котором расскажем далее.
Зачем оформлять в 2024 году вклады с процентами вперед
В 2020 году президент нашей страны принял закон о взимании НДФЛ в размере 13% с процентного дохода по вкладам и другим счетам, который превышает проценты с одного миллиона рублей по ключевой ставке ЦБ РФ. Если счет в рублях, то доход будет учитываться в том случае, если ставка превышала 1% годовых. Если счет был открыт в валюте, то процентные ставки по ним в любом случае будут облагаться налогом.
Главный принцип: вкладчик платит налог в том случае, если он получает проценты по ставке больше, чем ключевая ставка Центробанка. В налоговую базу попадают проценты по вкладам и счетам в части превышения процентов, полученных за весь год, над процентами по вкладу 1.000.000 рублей, считаемых по максимальному значению ключевого процента ЦБ РФ.
Кто должен платить? Плательщиком являются налоговые резиденты и нерезиденты, которые получают процентные доходы в России. Налог оплачивается не с самой суммы вклада, а с той прибыли, которую физическое лицо получает по вкладам и другим банковским счетам, если она превышает предельно допустимую.
Как определяется предельный доход: 1.000.000 рублей умножается на ключевую ставку Банка России, установленную на 1 января соответствующего года. И полученная сумма сравнивается с суммой дохода, полученного вкладчиком за год по всем его счетам.
Например: в 2021 году, когда закон начал действовать, ключевая ставка ЦБ РФ составляла 6% годовых, значит предельная необлагаемая налогом сумма прибыли равна 60.000 рублей. Допустим, что в 2021 году гражданин вложил 800 тысяч под 8% годовых, и за год он получил 64.000 рублей. Значит, ему нужно заплатить налог с разницы 4000 рублей по ставке 13% годовых, сумма налога – 520 рублей.
26 марта 2022 года Президент РФ подписал закон N 102-ФЗ, который вносил изменения в налоговое законодательство. Благодаря им, физические лица освобождались от уплаты налога на процентные доходы по вкладам, которые они получили в 2021 и 2022 годах.
Зачем это было сделано? В начале 2022 года ключевая ставка Центробанка составила рекордные 20% годовых, и многие наши сограждане стали массово нести деньги на вклады, желая сберечь свои накопления от инфляции, и немного заработать.
Некоторые банки предлагали доходность 20% или даже 23% годовых, что при большой сумме вложения и длительном сроке давало неплохую прибыль. И в теории, вкладчики должны были бы с этой прибыли заплатить налог, если она превышала установленную предельную величину.
Чтобы поддержать россиян, налог на прибыль временно отменили. Банки все равно были обязаны направлять в налоговые органы информацию о выплаченных процентах, но вот платить налог с этих доходов не нужно (даже если они отображаются в личном кабинете налогоплательщика).
На днях стало известно, что меры поддержки постепенно сокращаются – экономика нашей страны выстояла, и постепенно различные послабления будут убирать. В частности, с 2023 года вновь будет взиматься налог на высокую прибыль с вкладов, и если вы хотите оставить в банке свои накопления, то лучше всего их положить на счет, где проценты выплатят заранее. Таким образом, в 2023 и последующих годах вам с этого дохода не придется платить налог.
В каких банках есть вклады с процентами вперед
Сегодня не так много банковских организаций, которые готовы предложить клиентам подобные программы. В крупных и известных банках, например, в Сбербанке, ВТБ или Россельхозбанке таких программ нет в принципе, и вам смогут открыть только классический вариант вклада с выплатой в конце срока действия договора.
Если вы хотите получить прибыль уже сейчас, то вы можете воспользоваться подборкой, которую сделала наша редакция. Чаще всего для оформления нужно будет обратиться в отделение банка, но если у вас есть онлайн-банкинг или приложение, то открыть вклад можно будет и удаленно.
ФК Открытие
Здесь вам смогут предложить на выбор сразу два варианта:
- «Надежный» – можно оформить при сумме взноса от 50.000 рублей. Срок действия договора – от 3 месяцев до 2 лет. Процентная ставка составляет от 6,75% до 7,07% годовых и +0,2% к ставке для премиальных клиентов.
- Первый – предложение, выгодное для новых клиентов банка. Они могут получить повышенный доход по ставке до 8,5% годовых. Принимаются суммы от 50.000 до 3 миллионов рублей на 12 месяцев. Можно выбрать ежемесячные выплаты или доход в начале срока.
Оформление доступно в отделении банка, через мобильное приложение или интернет-банк.
Экспобанк
По вкладу «Проценты вперед» вы можете вложить небольшую сумму от 30.000 рублей на удобный срок в 181 или 367 дней, при этом процентная ставка составит 7,3% или 7,8% годовых соответственно. Максимально можно разместить до 30 млн. рублей. Продление, частичный возврат сумму или пополнение не предусмотрены. Открыть вклад можно только в отделениях Экспобанка.
Транскапиталбанк
Здесь вам могут предложить вклад «ТКБ. Опережая время». По нему доступны следующие условия: сумма взноса от 100.000 до 30.000.000 рублей, срок вклада – 150, 370, 720 или 1100 дней на ваш выбор, процентная ставка варьируется от 7% до 8,5% годовых. Пополнение, расходные операции, пролонгация или открытие в пользу третьего лица не предусмотрены. Открытие возможно в отделении банка, мобильном банке или интернет-банке.
Тимер Банк
Здесь есть вклад «Патриот», заявленный как благотворительный. Его можно открыть при внесении суммы от 50.000 рублей, максимально – до 10 миллионов рублей. Срок действия – 181 или 362 дня, процентная ставка составляет 8,5% годовых.
Часть вашего дохода, а именно 1% годовых на сумму вклада, будет перечислена для помощи бойцам батальонов «Алга» и «Тимер». Оформление вклада осуществляется в отделении банка, в интернет-банке или мобильном приложении АО «Тимер Банк».
Банк Акцепт
Здесь действует вклад «Рождественский», по которому принимают суммы от 50.000 рублей на срок 181 или 367 дней. За это время выплатят доход по ставке 7,5% годовых на полгода и 8% годовых за год. Срок действия предложения – до 31 января 2023 года.
Банк Клюква
Тут можно оформить вклад «Проценты сразу» со следующими условиями: минимальная сумма вложения – 400.000 рублей, срок вклада – 366 дней, процент фиксированный – 8% годовых. Опции пополнения и расходования нет. Проценты выплачивают в день открытия вклада. Можно обратиться в офис банка или оставить онлайн-заявку на этой странице.
СДМ Банк
Вкладчикам будет доступна программа «Проценты вперед» с минимальной суммой вложения от 3.000.000 рублей. Деньги размещаются на период от 181 дня до 367 дней, доходность составит от 7,3% до 7,8% в год. Подать заявку можно до конца 2022 года, и получить проценты сразу же. Капитализации, частичного снятия и дополнительных взносов нет.
Абсолют банк
Вклад «Авансовый» очень доступен – можно оформить при небольшой сумме от 10.000 рублей. Срок действия договора – от 31 и не более 1080 дней. Процентная ставка составляет от 3,7% до 7,6% в год. Доступно для всех вкладчиков в отделении банка, управлять вкладом можно будет через мобильное приложение или интернет-банкинг.
О чем важно помнить? Проценты выплачивают на следующий рабочий день после открытия вклада. Поэтому если вы не хотите платить налог на прибыль в следующем году, то заключить договор нужно не позднее, чем 29 декабря.
Частые вопросы
Источники:
Комментарии: 0