При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.
Общие условия — едины для всех заемщиков
Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.
К общим условиям можно отнести:
- Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
- Валюты, с которыми работает кредитная организация.
- Сроки рассмотрения заявок.
- Виды кредитных программ.
- Диапазоны сумм и процентных ставок.
- Способы предоставления сумм.
- Штрафные санкции — периодичность значений.
- Прочие условия.
С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.
Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора
В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.
Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.
В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.
Основные условия — самые важные
Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:
- сумма кредита;
- срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
- процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
- валюта кредита;
- полная стоимость кредита.
Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.
Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.
Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.
Второстепенные условия кредитования
В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:
- график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
- штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
- способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
- наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
- описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
- правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
- порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
- дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
- способы обмена информацией между сторонами сделки.
Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.
В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.
Условия, включение которых в кредитные договора не допускается
Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.
Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.
Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.
Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.
При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.
Microzaims.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.
Комментарии: 14
Могут ли документы Банка, находящиеся на сайте, иметь юридическую силу и быть представленными в суд, не имея электронной подписи?
При заключении Договора о Карте, в нём отсутствует пункт с указанием о Тарифах банка, ознакомление с которыми не происходило. Договор о Карте не является подписанным стороной Банка, т.е. акцепт не получен, Договор Счёта, Договор дистанц. банковского обслуживания не подписаны, происходили нарушения (имеются док-ва).
Подал в суд о признании недействительности Договора о Карте в соответствии со ст. 820, 432, 433, п.1 ст.445 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» № 353 — ФЗ, ст. 16 ЗоЗПП » 2300-1,
Прекратил пользование картой, закрыв её баланс через месяц.
Уважаемый Мах, имеет значение формат документа. Если это pdf-документ с подписью и печатью, то вы можете на него ссылаться (так, например, часто выкладываются в общий доступ тарифы банка). Кроме того, информация на сайте банка должна быть достоверной. Поэтому, представить указанные документы в банк целесообразно в любом случае.
Здравствуйте, с моей стороны был чётко сформулирован вопрос, на который вы не ответили по существу, обозначая: Если это pdf — документ с подписью и печатью, то вы можете на него ссылаться … .
С вашего позволения цитирую вновь, чтобы получить ясный ответ без «если» :
Могут ли документы Банка, находящиеся на сайте, иметь юридическую силу при отсутствии электронной подписи?
Вы юрист или сказочница, без обиды, что-то похоже.
Уважаемый Мах, вам отвечено по существу — да, если это pdf-документ с подписью и печатью, то вы можете на него ссылаться. Кроме того, на страницах сайте не принято использовать оскорбительные высказывания в адрес компетенции авторов.
Уважаемая автор, будьте пожалуйста внимательны! Именно изначально -таки и велась речь о Договоре о Карте. Поэтому не стоит многократно повторяться не по существу, обозначая Постановление Пленума ВС РФ №10, не относящийся к вопросу.
Напомню Вам, только при наличии электронной подписи документ приобретает юридическую силу.
Пункт 1 ст. ФЗ -63 «Об электронной подписи» устанавливает, что любой документ подписанный с помощью ЭП признаётся равнозначный тому, который подписан собственноручной подписью (п.3 ст.11 ФЗ-149), в противном случае неподписанный документ (в этом случае являясь незаверенным уполномоченным лицом согласно ФЗ) не может быть представлен в качестве доказательства в суд.
Ваши сообщения не подтверждены на законодательном уровне!
Уважаемый Мах, при формировании ответа мы склонны доверять Постановлениям Пленума Верховного Суда и не готовы согласиться, что указанное Постановление не имеет отношения к обсуждаемому вопросу, поскольку вас интересовало, могут ли документы с сайта банка приняты судом (иметь юридическую силу) без наличия ЭЦП. В связи с этим, рекомендуем не пренебрегать таким способом защиты ваших прав.
Уважаемая Анна Попович, я не обозначил, что pdf-документ с подписью и печатью, а значит они не имеются, как и нет обозначения такого, зачем пытаться навязывать своё мнение, которое ни о чём, плюс ко всему прочему отсутствует и электронная подпись у таких документов, на которые Банк указывает, что они являются неотъемлемой частью договора.
Мой вам ответ: Документы Банка, которые находятся на сайте, не являются неотъемлемой частью Договора.
Отсутствие электронной подписи в документах указывает на недостоверность их происхождения, поскольку они могут быть представлены в искажённом виде и ответственность за это никто не несёт.
Слово «если», которое Вами употребляемо, не соответствует порядку законности, где должно быть всё чётко, ясно, конструктивно.
«Туман» надо исключать и не развивать фантазию, поскольку обращающиеся нуждаются в предоставлении ответов по существу обозначенного ими, а значит ваши ответы не могут быть употребимы, так как вводят в заблуждение. И те, кто обращается за советом, могут проиграть то, за чем обращаются. Предоставить некомпетентный ответ, краху подобно!
Уважаемый автор, изначально в вашем вопросе не велась речь о каком-либо конкретном договоре, равно как и не было конкретизированной информации о том, какие именно документы на сайте банка и в каком контексте вас интересуют. Поэтому, еще раз повторимся, что документы с сайта банка могут быть приняты судом (иметь юридическую силу) на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 10 «О применении части четвертой Гражданского кодекса», где указано, что суд вправе принять любые доказательства, предусмотренные процессуальными законами, в том числе и полученные в интернете. Без оговорки об обязательном наличии ЭЦП.
Здравствуйте!При заключении кредитного договора по рефинансировании банк внёс в индивидуальные условия дополнительные условия,согласно которому срок сдачи справок по погашению кредитов в других банках,за счет рефинансируемых средств составляет 60 дней.При превышении данного срока банк увеличивает процентную ставку по платежам с 3 месяца на 5 %,а с 13 месяца на 6% дополнительно.Насколько правомочны действия банка кредитора?
Уважаемая Галина, банк может вносить дополнительные условия в договор кредитования, в том числе касающиеся изменения порядка выплаты полной суммы долга. Ответить на ваш вопрос без изучения положений договора с кредитором нельзя, но поскольку мы говорим о кредите с целевым использованием средств, такие условия могут быть правомочны.
является ли пункт кредитного договора огрничивающий продления срока действия существенным. и можно ли дополнительное соглашение подписанное после окончания срока действия считать незаключенным так как не изменили это пункт при действие договора и не внесли изменения в доп соглашении
Уважаемый Ильшат, дополнительное соглашение заключается непосредственно в случае необходимости дополнения пунктов заключенного договора, их изменения или аннуляции. При этом, дополнительное соглашение считается разновидностью договора, поскольку имеет признаки договора. Что касается заключения доп.соглашения после окончания срока действия договора, то возможность заключения дополнительного соглашения к договору с истекшим сроком действия зависит от того, является ли данный договор действующим. В соответствии с п.3 ст.425 ГК РФ устанавливается, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору, при этом договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
Источник: delo-press.ru/faq/law/50070-vozmozhno-li-zaklyuchenie-dopolnitelnogo-soglasheniya-k-dogovoru-s-istekshim-srokom-deystviya-i-ego-/
действует ли страхока в данный момент
Уважаемый Спартак, страховка в рамках кредитных продуктов может действовать всегда, но только по желанию клиента (есть достаточно краткий обязательный перечень оформления страховки, но он касается, как правило, ипотечного кредитования).