Тинькофф или Сбербанк: что лучше, сравнение банков

При анализе банковских продуктов и сравнении Тинькофф и Сбера сервис Микрозаймс не сотрудничал ни с одним из них. Все сведения по тарифам и условиям взяты с официальных сайтов и других открытых источников, поэтому доступны любому пользователю интернета.

Показатели Тинькофф и Сбербанка

Тинькофф и Сбербанк — два системно значимых банка Российской Федерации, которые строят вокруг своих продуктов и услуг экосистемы. Сравним финансовые показатели банков по данным на январь 2022 года:

Показатель	Тинькофф	Место по России	Сбербанк	Место по России	На сколько Сбер опережает Тинькофф
Активы	1 288 169 055	13	38 631 723 561	1	97%
Чистая прибыль	52 405 372	6	1 237 067 467	1	96%
Вклады физ. лиц	690 222 829	7	15 285 226 990	1	95%
Кредиты физ. лицам	576 556 811	6	10 490 473 267	1	94%
Капитал	204 695 102	12	5 157 642 836	1	96%

Показатели Сбера во много раз превышают характеристики Тинькофф банка. При этом в народном рейтинге банки.ру ситуация противоположная: Тинькофф занимает 5 место, а Сбер даже не попал в первую десятку, он только на 21 месте.

Тинькофф начал свою деятельность в 1994 году, Сбербанк получил лицензию в 1991 году. При этом история Сбера началась намного раньше — в 1842 году.

Банки входят в систему страхования вкладов с 2005 года. Это значит, что сумму до 1,4 млн рублей со счетов и вкладов гарантированно вернут вкладчику в случае, если банк обанкротится. Хотя Тинькоффу и Сбера в ближайшее время это не грозит.

Рейтинги, присвоенные банкам:

Агентство	Тинькофф	Сбер
Национальная шкала Эксперт РА	ruA+ «Позитивный»	ruAAA «Стабильный»
Международная шкала Moody’s	Ba2 «Позитивный»	Baa3 «Стабильный»
АКРА	A(Ru)	AAA(Ru)
Fitch Rating	BB-	BBB

Агентства могут в любой момент изменить рейтинг банка, актуальные данные можно найти на официальных сайтах агентств.

Главные преимущества банков

Сбер и Тинькофф входят в перечень системно значимых банков для банковской системы России. На данный момент в списке 13 банков, в октябре 2021 год в перечень включили и Tinkoff.

Центробанк РФ при добавлении нового банка в список проверяет компанию по нескольким показателям:

• объём активов банковской организации;
• соотношение вкладов частных лиц ко всем вкладам банковской системы;
• объем средств, привлеченных банком и переданных другим организациям.

В 2021 году Сбербанк в пятый раз стал самым дорогим брендом в России по версии Brand Finance. Банк обогнал даже нефтегазовые компании. Сбербанк — самый востребованный банк на территории Российской Федерации. На сентябрь 2020 года клиенты Сбера составляют 87,1% пользователей банковских услуг. Ближайший конкурент Сбербанка — ВТБ, но по показателям Сбер в несколько раз превышает параметры ВТБ. Осенью 2020 года компанию переименовали в Сбер.

Концепция Тинькофф банка разительно отличается от большинства кредитных организаций. Банк позиционируется как полностью дистанционный. Все услуги и продукты можно получить через сайт или мобильное приложение. В 2020 году Tinkoff выиграл в номинации «Инвестиционная компания года» по версии банки.ру.

Инфраструктура Тинькофф и Сбера

Сбербанк — крупнейшая организация с большим количеством офисов. Тинькофф функционирует дистанционно, физических отделений почти нет:

Инфраструктура	Тинькофф	Сбер
Головной офис	1, в Москве	1, в Москве
Доп. офисы	2	12 921
Филиалы	–	88, 1 из них — в Нью-Дели, Индия
Представительства	–	2, Пекин и Франкфурт-на-Майне
Операционные офисы	–	543
Операционные кассы вне кассового узла	–	88
Передвижные пункты кассовых операций	–	287
Итого	3	13 930

Разница в инфраструктуре Тинькофф и Сбера огромная. Тинькофф делает упор на качество и удобство предоставляемых услуг, поэтому эффективно развивает сайт и мобильное приложение. Карты доставляют курьеры или отправляют по почте.

У Tinkoff 18,2 млн клиентов. В 2021 году по результатам исследования НЭО Центра банк занял 3 место по числу активных клиентов — 8,9 млн на январь 2021 года. По размеру активов Тинькофф занимает 16 место — 812 тыс. рублей.

По этому же исследованию на январь 2021 года у Сбера 99 млн активных клиентов. Это в 11 раз больше, чем у Тинькофф. По размеру активов Сбербанк тоже лидирует — 33 млн рублей.

Тинькофф по количеству клиентов и размеру активов не может конкурировать со Сбером. Между ними слишком большая разница.Однако качество и уровень дистанционного сервиса у него значительно выше, по отзывам клиентов, которые пользуются услугами обоих банков одновременно.

Сравнение продуктов Сбербанка и Тинькофф

Сбербанк и Тинькофф предлагают широкий выбор банковских услуг:

Продукт	Тинькофф	Сбербанк
Потребительские кредиты	6	3
Вклады	1	10
Ипотека	–	18
Кредитные карты	26	5
Дебетовые карты	31	14
Кредиты на авто	3	–
Расчетно-кассовое обслуживание	3	3
Итого	70	53

Сравним основные условия по каждой группе продуктов, чтобы понять, что лучше: Тинькофф или Сбер.

Вклады

Вклады в обоих банках защищены на сумму до 1,4 млн рублей. Если у вкладчика на счёте больше денег, можно разделить сумму на несколько вкладов в разных банках. У Тинькофф банка 1 вклад, у Сбербанка — 10, если учитывать вместе с накопительными счетами.

Вклад можно открыть также и в иностранной валюте — долларах или евро:

• Тинькофф: доллары — под 0,3%, евро — под 0,01%;
• Сбербанк: доллары — 0,35%, евро — 0,01%.

Ставки минимальные, но и ни один другой банк в России не предлагает высокие проценты по валютным вкладам.

Основные условия по вкладам и накопительным счетам, которые предлагают Сбер и Тинькофф:

Условие	Тинькофф	Сбербанк
Максимальная ставка	8,99%	9,5%
Минимальная ставка	6,5%	1%
Минимальный срок	От 91 дня	От 30 дней
Максимальный срок	До 730 дней	До 730 дней
Минимальная сумма	50 тысяч рублей	От 0 рублей

У Сбера и Тинькофф практически одинаковая максимальная процентная ставка, у Сбербанка чуть выше. Но это не значит, что вкладчику одобрят именно максимальную ставку. Банк устанавливает индивидуальные условия для каждого клиента.

Ипотека

У Тинькофф банка на февраль 2022 года нет ипотечного кредитования, но можно оформить рефинансирование ипотеки другого банка.

У Сбера 16 видов ипотечных кредитов. Кроме того, банк предлагает рефинансирование и реструктуризацию ипотеки. Поэтому вопрос, где взять ипотеку в текущей ситуации не возникает.

Основные условия по ипотеке в Сбере:

• максимальная процентная ставка — до 13,9%;
• минимальный срок — 1 год;
• максимальный срок — 30 лет;
• максимальная сумма ипотеки — 100 млн рублей;
• первый взнос — от 10%.

Сравнение условий рефинансирования в Сбере и Тинькофф:

Условие	Тинькофф	Сбер
Минимальная ставка	8,9%	4,7%
Максимальная ставка	24,9%	13,1%
Минимальный срок	3 года	1 год
Максимальный срок	30 лет	30 лет
Максимальная сумма	2 млн рублей	30 млн рублей

У Сбербанка процентная ставка по рефинансированию ниже.

Подавайте заявку на рефинансирование в оба банка, чтобы сравнить, где предложенные лично вам условия окажутся лучше.

Кредиты наличными

Тинькофф предлагает 3 тарифа по кредиту наличными, у Сбера один. Сравним условия по кредитованию наличными в обоих организациях:

Условие	Тинькофф	Сбербанк
Минимальная ставка	8,9%	6,9%
Максимальная ставка	30%	21,7%
Минимальный срок	3 месяца	3 месяца
Максимальный срок	3, 5 и 15 лет	60 месяцев
Максимальная сумма	2, 3 и 15 млн рублей	8 млн рублей для зарплатных клиентов, для остальных — 3 млн рублей

В Тинькофф можно оформить кредит наличными под залог жилья, поэтому и максимальная сумма выше — 15 млн рублей. Но без залога максимальная сумма кредитования выше у Сбера. Также в Сбербанке более низкая максимальная процентная ставка, которую могут утвердить заемщику.

Дебетовые карты

У Сбера 14 дебетовых карт, у Тинькофф банка 31. Банки выпускают карты, ориентированные на разные категории клиентов: геймеры, путешественники, водители. Выпускают также и карты для детей.

Сравним основные условия обслуживания дебетовых карт Тинькофф банка и Сбера:

Условие	Тинькофф	Сбербанк
Проценты на остаток на счёте	До 7% у 19 карт	До 3,5% по карте МИР для пособий и пенсий
Стоимость выпуска и обслуживания карты	До 1990 рублей в месяц. При выполнении некоторых условий, можно не платить за карту	До 12 тысяч рублей в год. За некоторые карты можно не платить, если выполнять условия
Кэшбек	До 30% у 15 карт	Нет
Бонусы по карте	Зависят от типа карты	Зависят от типа карты

Премиальные карты с дорогим обслуживанием предлагают оба банка. Комиссии и лимиты зависят от типа карты.

Кредитные карты

Тинькофф банк предлагает 26 кредиток, Сбер в пять раз меньше — всего 5 карт. В таблице приведены основные условия по обслуживанию и кредитованию по картам:

Условие	Тинькофф	Сбер
Минимальная процентная ставка	От 12%	От 9,8%
Максимальная сумма кредита	До 2 млн рублей	До 3 млн рублей
Минимальный платеж в течение грейс-периода	8% от суммы долга	3% от суммы долга
Длительность льготного периода	55 дней по всем картам	120 дней по СберКарте и 50 дней по остальным
Оплата за обслуживание карты	До 7990 рублей ежегодно	До 12 тысяч рублей в год

Грейс-период по СберКарте больше, чем у Tinkoff — 120 дней. Но не платить проценты получится только при покупках с карты. Если вы снимете деньги наличными, бесплатный период закончится. Чтобы снизить процентную ставку по кредитке, предъявите документы о вашей платежеспособности. Минимальная ставка по кредитной карте у Сбера — 9,8%.

Бесплатные карты банков

Оба банка предлагают карты с полностью бесплатным и условно бесплатным обслуживанием. Полностью бесплатная дебетовая карта у Тинькофф только одна — Tinkoff Junior. Бесплатные карты Сбера:

• Детская СберКарта;
• Цифровая СберКарта;
• Цифровая карта.

Чтобы не платить за обслуживание карты в Тинькофф нужно выплатить одна из нескольких условий:

• обеспечить неснижаемый остаток на всех картах и счетах не менее 50 тысяч рублей;
• оформить действующий кредит;
• подключить тариф 6.2.

Условия для бесплатного обслуживания в Сбербанке меняются в зависимости от типа карты.

Кредитных карт у Тинькофф банка с бесплатным обслуживанием нет. Сбер предлагает 3 бесплатные кредитки:

• Кредитная СберКарта;
• Классическая карта Подари жизнь;
• Золотая карта Подари жизнь.

Остальные карты у Сбера платные.

Автокредиты

Сбербанк не предлагает клиентам автокредит. На официальном сайте банка оформлено предложение партнёра — Сетелем банка.

У Tinkoff 3 тарифа по автокредитам. Основные условия по автокредитованию:

• минимальная ставка — 8,9%;
• максимальный процент — 21,9%;
• сумма кредита — до 3 млн рублей;
• срок кредитования — 5 лет.

Тинькофф выдает кредиты на новые автомобили, на машины с пробегом и без первого взноса.

Расчетно-кассовое обслуживание

В Сбербанке 3 тарифа расчетно-кассового обслуживания, в Тинькофф тоже 3. Бесплатное открытие счета возможно только в Сбербанке, у Тинькофф все тарифы платные.

Виды РКО в Сбере:

• «Лёгкий старт» — бесплатно;
• «Набирая обороты» — 1290 рублей;
• «Полным ходом» — 3990 рублей.

Тарифы расчетно-кассового обслуживания в Тинькофф:

• «Простой» для начинающих предпринимателей — 490 рублей;
• «Продвинутый» для малого бизнеса — 1990 рублей;
• «Профессиональный» для крупного бизнеса — 4990 рублей.

В Сбербанке тарифы на РКО дешевле, чем в Тинькофф. При этом тарифы отличаются лимитами операций по счету, количеством бесплатных перевода физлицам и комиссиями за операции.

Чьи продукты лучше Тинькофф или Сбербанк

Чтобы подвести итог, сравним условия по банковским продуктам в каждом предложении:

Условие по банковскому продукту	Тинькофф	Сбербанк	Кто лидирует
Вклад с максимальным процентом	8,99%	9,5%	Тинькофф
Самый низкий процент при сумме кредита в 0,5 млн рублей сроком на 3 года	От 8,9%	От 6,9%	Сбербанк
Самые выгодные условия по ипотеке на 5 млн рублей на 15 лет	Ипотеки у банка нет	От 4,7%	Сбербанк
Минимальная ставка по автокредиту	От 8,9%	Нет предложений по автокредиту	Тинькофф
Самая выгодная ставка по бесплатной кредитке	От 12%	От 9,8%	Сбербанк
Самая выгодная дебетовая карта с бонусами и кэшбэком	Tinkoff Black – кэшбек за покупки в магазинах-партнерах банка 30%, в выбранных категориях до 15%, до 7% годовых на остаток по счету на сумму до 0,3 млн рублей	СберКарта — скидки на покупки в супермаркетах, автозаправках, бонусы за путешествия, активный отдых, игры. Баллы «Спасибо» до 30% от суммы оплаты при расчетах у партнеров	Тинькофф

Актуальные данные по условиям обслуживания банковских продуктах можно найти на официальных сайтах кредитных организаций. Проверяйте конкретные условия по предложениям, чтобы выбрать наиболее выгодное.

Сравнение мобильных приложений Тинькофф и Сбербанк

Тинькофф предлагает клиентам 3 основных приложения:

• Тинькофф онлайн-банк;
• Тинькофф Инвестиции;
• Тинькофф Бизнес для ИП и ООО.

У Сбера тоже 3 основных мобильных приложения:

• Сбербанк Онлайн;
• Сбербанк Инвестор;
• СберБизнес.

Обе организации выпустили дополнительные приложения для клиентов: у Тинькофф и Сбера еще по 9 приложений. Сравним рейтинг и характеристики каждой категории приложений.

Приложения на телефон для частных клиентов

Количество частных клиентов, скачавших приложение Сбербанка, в 10 раз больше, чем у Тинькофф. Пользователи оценивают приложения одинаково высоко.

Характеристики	Тинькофф	Сбер
Место в категории в App Store	2	3
Рейтинг в App Store	4,9	4,8
Количество отзывов в App Store	592 тыс.	6,2 млн
Количество установок в Google Play	более 10 млн	более 100 млн
Рейтинг в Google Play	4,8	4,6
Количество оценок в Google Play	1 млн	7 млн

По результатам исследования Markswebb лучшая экосистема у мобильного банка Tinkoff, он набрал 86,3 балла. Сбербанк занимает не такую высокую позицию — 7 место, 44,9 балла.

В рейтинге лучших онлайн банков для ежедневных задач для платформы iOS Тинькофф занимает 3 место, Сбербанк — 8. Для Android рейтинг такой же: Тинькофф на 3 месте, Сбер на 8.

В рейтинге лучших цифровых офисов Сбер занял 4 место на iOS и Android платформах. Тинькофф банк на обеих системах занимает 2 строчку.

В 2021 году Тинькофф сделал упор на развитие экосистемы мобильного банка, но и в других рейтингах приложение онлайн банка опережает Сбер. Тинькофф держится в тройке лидеров во всех номинациях.

Приложения для инвесторов

Сравним характеристики приложений для инвесторов у Тинькофф банка и Сбера:

Характеристики	Тинькофф	Сбер
Место в категории в App Store	6	6
Рейтинг в App Store	4,8	2,7
Количество отзывов в App Store	191,6 тыс.	22 тыс.
Количество установок в Google Play	более 5 млн	более 1 млн
Рейтинг в Google Play	4,7	2,9
Количество оценок в Google Play	208,9 тыс.	71 тыс.

Мобильное приложение для инвесторов у Тинькофф клиенты оценивают высоко, количество скачиваний в 5 раз превышает число скачиваний у Сбера. Клиенты недовольны приложением для инвестиций, оценки и отзывы негативные. Пользователи жалуются на слабый функционал и многочисленные сбои в приложении. При этом клиенты замечают, что приложение СберИнвестор намного удобнее в использовании, чем предыдущее приложение банка для инвестиций.

Мобильные приложения для бизнесменов и ИП

Мобильные сервисы для бизнесменов как у Тинькофф, так и у Сбербанка пользователи оценивают высоко. Количество скачиваний одинаковое.

Характеристики	Тинькофф	Сбер
Место в категории в App Store	17	18
Рейтинг в App Store	4,8	4,7
Количество отзывов в App Store	20,8 тыс.	66,6 тыс.
Количество установок в Google Play	более 1 млн	более 1 млн
Рейтинг в Google Play	4,8	4,7
Количество оценок в Google Play	30 тыс.	97 тыс.

В своей категории Тинькофф приложение находится на одну позицию выше приложения Сбера. Но рейтинги у сервисов практически одинаковые.

Другие приложения банков

У обеих кредитных организаций по 9 дополнительных приложений. Мобильные приложения Сбербанка:

Приложение	Рейтинг	Количество установок
СберСпасибо	3,0	Более 10 млн
СберИнкассация	3,5	Более 10 тыс.
СберИнвестор Х	2,0	Более 100 тыс.
Акционер Сбера	3,7	Более 10 тыс.
СберПраво	4,4	Более 100
Зелёный Марафон	2,4	Более 100 тыс.
BBP	3,7	Более 1 тыс.
Sberbank Mobile POS	2,8	Более 100 тыс.
Моя подпись	3,2	Более 5 тыс.

Характеристики мобильных приложений Тинькофф банка:

Приложение	Рейтинг	Число установок
Тинькофф Джуниор	4,2	Более 1 млн
Тинькофф Мобайл	4,3	Более 1 млн
Тинькофф Журнал	4,3	Более 100 тыс.
Инвест-учебник	4,9	Более 1 млн
Кредит Онлайн	4,4	Более 0,5 млн
Тинькофф Подпись	3,8	Более 1 тыс.
Тинькофф АЗС	2,3	Более 10 тыс.
Диалоги	2,6	Более 10 тыс.
Тинькофф Бухгалтерия	4,9	Более 100 тыс.

Дополнительные приложения Сбербанка не пользуются успехом. У большинства приложений рейтинг низкий, клиенты пишут, что функционал сложный, неудобный.

Резюме

Оценивать банковские продукты можно по следующим параметрам:

Параметры	Кто лучше по условиям: Сбер или Тинькофф
Плата за обслуживание счета, включая оформление и операции	Оба банка предлагают приемлемые тарифы и удобные условия обслуживания и открытия счета. В Сбере можно получить бесплатное обслуживание счета по минимальному тарифу
Кэшбек, проценты на остаток и другие бонусные программы	Тинькофф предлагает большой выбор карт с разными бонусными программами, кэшбеком. У Сбербанка тоже есть несколько программ начисления бонусов, но нет кэшбека
Удобство и легкость оформления услуг	У Сбера широко развитая инфраструктура, большое количество офисов и касс по городам РФ. Но Тинькофф не нуждается в отделениях, так как у банка удобное и простое дистанционное обслуживание
Программы для клиентов с ограниченными возможностями	По результатам исследования DisQuestion Тинькофф банк в 2018 году стал лучшим банком для людей с ограниченными возможностями благодаря удобному дистанционному обслуживанию
Легкость понимания условий обслуживания	У банков действует горячие линии. Специалисты Тинькофф отвечают на вопросы клиентов в социальных сетях, приложениях и на сайте. Пользователи хорошо отзываются о поддержке Тинькофф банка. Клиентский сервис Сбера не такой качественный. Клиенты отмечают что подолгу приходится ждать ответа и очень часто жалуются, что полученная консультация не до конца помогает в решении проблемы
Качество онлайн-сопровождения	В народном рейтинге портала банки.ру Тинькофф занимает 5 место по количеству решённых проблем, Сбер только на 21 строчке
Грейс-период по кредитным картам	В Сбербанке можно получить карту, у которой 120 дней бесплатного кредитования при расчетах по картам. Все карты Тнькофф дают клиентам доступ к рассрочке до 12 месяцев. Стандартный грейс-период всего 55 дней
Лимиты и плата за операции по картам и счетам: снятие денег, переводы	Зависит от конкретного банковского продукта

Чтобы точно узнать, какой банк лучше, оформляйте заявку в Сбере и в Тинькофф. Сравнивайте условия, которые банки предлагают, и выбирайте наиболее выгодные.

Комментарии: 0

Отменить ответ

Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Хочу получать уведомления об ответах

Δ