Работают ли МФО в карантин
Да. Все компании выдают займы. Пусть и с небольшими изменениями, которые в основном касаются только внутренней организации работы. Поэтому разницы в обслуживании клиенты практически не ощущают. Особенно, если речь идет об удаленной бизнес-модели.
Например, Роман Макаров, глава сервисов онлайн-кредитования «Робот Займер» и «Робокредит», отметил отсутствие изменений: «МФК «Займер» в условиях карантина работает в прежнем режиме, несмотря на то, что часть персонала была переведена на хоум-офис».
Также почти о привычной работе заявил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев: «С прошлой недели все московские офисы компании Webbankir работают на удаленном режиме. Это не стало для нас потрясением, так как удаленный формат работы компания практиковала и ранее».
Участники микрофинансового рынка с гибридной бизнес-моделью увеличивают приоритет дистанционных каналов обслуживания. Причем подталкивая к переходу на такой вариант коммуникации всех клиентов. То есть не только вновь обратившихся, но и постоянных.
В частности, директор по региональному развитию, клиентским продуктам и сервисам МФК «МигКредит» Надежда Димченко сообщила: «Мы сделали целевую коммуникацию по новым и действующим клиентам, в которой акцентировали внимание на дистанционных способах как получения денег, так и обслуживания займов».
Даже те представители рынка, которые фактически не могут работать без личного контакта с клиентом, минимизируют взаимосвязь. Например, к таким относятся МФО, специализирующиеся на залоговых займах. В то же время выдача денег в долг у них продолжается. Без ущерба для клиентов.
Так, Анна Калугина, генеральный директор финтех-сервиса автозаймов CarMoney, отметила: «В компании развитая IT-инфраструктура, которая ко всему прочему позволяет работать дистанционно с более чем 1900 партнерских офисов в 68 регионах России. Предоставлены и сформированы все IT-сервисы для поддержки и эффективного функционирования всей команды в целом».
Она же выделила и сокращение потребности посещать офис: «Сейчас для наших повторных клиентов выдача займа происходит полностью дистанционно через наше мобильное приложение с использованием простой электронной подписи. С новыми клиентами работают наши и партнерские выездные менеджеры для оформления и подписания договора».
Займы получить становится сложнее
В связи с мерами по предотвращению распространения COVID-19, а также финансовым кризисом, работа МФО в период карантина все же меняется. Как и указывалось ранее, перемены касаются внутренних процессов. Наиболее чувствительным для клиента становится вероятность одобрения займа. Она уменьшается.
Это отметила Надежда Димченко: «Мы не можем прятать голову в песок. МФО выдают деньги на принципах срочности и возвратности. В условиях, когда многие отрасли экономики ощущают на себе непосредственное влияние кризиса, требования к заемщикам будут ужесточаться».
Другие участники рынка говорят об уже внедренных изменениях скоринговой системы. В частности, Анна Калугина: «Одобрение кредитов банками сильно сократилось в последние пару недель. В этой связи мы пересмотрели нашу рисковую модель выдачи денежных средств в пользу банковских заемщиков».
Важно отметить, что ужесточение требований к клиентам не говорит о прекращении кредитования. На этом сделал акцент Роман Макаров: «Конечно, мы уже учли этот прогноз и теперь меняем настройки скоринга в соответствии с ним. Но абсолютного отказа в кредитовании новым клиентам точно не ожидается».
Причем к новым реалиям придется привыкать надолго. Так, Андрей Пономарев отметил: «Мы понимаем, что в ближайшее время экономическая ситуация вряд ли изменится в лучшую сторону, поэтому стали еще более внимательно подходить к оценке заемщиков».
Он же добавил, что сложностей в этом направлении нет: «Тем более выстроенная сегодня в компании ИТ-архитектура очень гибкая и позволяет корректировать скоринговые модели буквально в режиме онлайн».
Как МФО предотвращают распространение коронавируса
Помимо вовлечение клиентов в дистанционную схему обслуживания, компании заботятся и о своих сотрудниках. Естественно, первый и основной шаг – перевод максимального числа работников на удаленный режим. Об этом заявили все МФО.
Например, Надежда Димченко сообщила: «Чтобы максимально сократить риски расширения пандемии коронавируса, с 18 марта 85% сотрудников головного офиса перешли на дистанционную работу».
Анна Калугина, в свою очередь, отметила еще большую долю работников, переведенных на удаленку: «У нас широкая география присутствия, которая не ограничивается Москвой, — есть большой Операционный центр в Орле, а также в ряде других регионов. Всего более 400 человек. На сегодняшний день удаленно работает 95% сотрудников».
Причем некоторые игроки рынка в принципе практикуют подобный подход. Например, Андрей Пономарев выделил: «Около 20% наших сотрудников работают не будучи в офисе, просто потому что им так удобнее или они живут в других городах».
«Также в прошлом году мы предоставили разработчикам Webbankir возможность раз в неделю работать из дома – это комфортно для сотрудников и хорошо с точки зрения восприятия HR-бренда. Учитывая ситуацию с коронавирусом мы распространили эту практику на больший период и на разные подразделения» — подытожил он.
Не остаются без внимания и работники, которым приходится находится в структурных подразделениях. В первую очередь они снабжены средствами индивидуальной защиты. Не исключение и компании, представляющие онлайн-займы.
Так, Роман Макаров отметил: «О тех же, кто остался в офисе, мы позаботились особо: помещения кварцуем, всех снабдили антисептиками, тщательно следим за температурой сотрудников, и при появлении первых признаков респираторных заболеваний немедленно отправляем домой лечиться».
О не менее тщательном подходе в офисах по приему клиентов сообщила Надежда Димченко: «Нашим коллегам в 77 точках продаж мы выдали маски, санитайзеры и дали кучу рекомендаций. Мы считаем себя ответственными за то, чтобы внести свой вклад в замедление распространения этой болезни».
Новый закон о микрозаймах 2019-2020 гг и карантин
Ограничения дневной ставки и переплаты в МФО, которые начали вводиться в 2019 году и завершились 1 января 2020 года, фактически никак не влияют на рынок в целом. Как минимум, в текущей ситуации. Работать в новых условиях привыкли уже все представители микрофинансового сектора.
В частности, Андрей Пономарев отметил: «В целом адаптация рынка к новым ограничениями по процентным ставкам и максимальному размеру начисленных процентов произошла еще в 2019 году. По его итогам серьезные игроки продемонстрировали прибыльность, и мы верим, что этот тренд сохранится и в текущей ситуации».
Роман Макаров сообщил схожее мнение: «В целом МФО уже адаптировались к снижению своих доходов из-за законодательных ограничений прошлого года. Сегодняшние реалии заставят кредиторов изыскивать дополнительные возможности оптимизации расходов».
«Особенно, — добавил он, — это коснется офлайн компаний: из-за карантина, который продлится на неизвестный срок, им придется срочно пересматривать свою бизнес-модель и ускорять планы хотя бы по частичному переходу в онлайн, либо уходить с рынка».
Для некоторых игроков внедренные ограничения с новым законом о микрозаймах 2019-2020 гг и вовсе никаких изменений не принесли. Так, Надежда Димченко выделила: «Основная часть участников рынка уже перестроила соответствующим образом свои бизнес-процессы, кто не смог — прекратил работу. Для «МигКредит» потребовалась минимальная трансформация в силу того, что мы всегда делали упор на долгосрочных потребительских займах, которые не испытывают на себе повышенную регуляторную нагрузку».
Зарабатывают ли МФО на коронавирусе
Невзирая на повышение спроса на услуги компаний по выдаче займов в момент кризиса, работа МФО в период карантина все же находится под угрозой. Особенно, если речь идет о небольших игроках рынка.
Так, Надежда Димченко, продолжая предшествующую тему, отметила: «Мелкие игроки еще вряд ли сумели полностью перестроиться и адаптироваться к регуляторным требованиям прошлого года, а здесь пришли новые испытания».
«У меня есть опасения, что проверку коронавирусом они не пройдут, — спрогнозировала она, — Если требования ЦБ выводили за скобки порядка 30% МФО, то теперь прогноз можно только ухудшить».
Исходя из этого, сразу стоит отнести мелких игроков рынка к потенциально убыточным представителям. Тем более, если их бизнес-процесс не подготовлен к современным реалиям, когда практически всю деятельность придется изменять в авральном режиме.
Плюс, не стоит забывать о повышении рисков невозврата займов. Что приводит к уменьшению положительных решений по заявкам. Хотя, здесь все же главное сохранить качественный портфель ссуд.
О таком намеренье заявил Андрей Пономарев: «За последний год уровень дефолтов на платформе Webbankir снизился с 14% до 10%. Мы намерены и дальше выдерживать этот уровень».
Фактически, о потенциальном уменьшении процента одобрения заявок заявил и Роман Макаров: «Сейчас мы внедряем ряд новых технологий, которые позволят нам еще более качественно оценивать новых клиентов и снижать риски их кредитования. Здесь мы стараемся сохранить баланс между выполнением социальных функций МФО, так как именно в периоды рецессии и снижения доходов граждан спрос на услуги микрофинансирования сильно увеличивается, и снижением рисков накопления безнадежных долгов».
«Конечно, некоторого роста временных просрочек не избежать, — дополнил он, — но качественная оценка рисков позволит отбирать добросовестных клиентов и отсекать тех, кто изначально не планирует возвращать заем.
Исходя из этого, можно говорить об отсутствии роста микрофинансирования в период пандемии COVID-19. Ведь компаниям приходится удерживать качество своего портфеля займов. Соответственно, повышенный спрос на их услуги в итоге не приносит повышенных дивидендов.
Перспективы рынка МФО после карантина
Ожидается сокращение числа участников профильного сегмента. Причем называются разные прогнозы. Например, Роман Макаров ожидает, что: «Уменьшение игроков в реестре резко ускорится — его покинут около 40% МФО, и уже к началу следующего года на легальном рынке может остаться около 1000 компаний».
Правда, не все так печально, как может показаться на первый взгляд. Есть и преимущества. В частности, для онлайн-сегмента. Все без исключения прогнозируют его рост. Причем динамичный и существенный.
В частности, Андрей Пономарев отметил: «Возможно, продолжится уход с рынка небольших компаний, прежде всего, в офлайн-сегменте. В онлайн-кредитовании мы, напротив, ожидаем рост. Раньше подобная услуга была для клиента удобной. Сейчас она стала еще и безопасной».
Наиболее оптимистичные взгляды у Романа Макарова: «Онлайн сектор пополнится новыми игроками, и наш прогноз годичной давности о том, что займы «до зарплаты» к концу 2021 года будут выдавать только через интернет, окончательно приблизится к реальности».
Невзирая на все нюансы и тонкости, компании по выдаче займов придерживаются мнения о положительном итоге кризиса. Так, Анна Калугина отметила: «Управленческая команда имеет опыт преодоления кризисов 2008 и 2014 года и сохранения эффективности компании, в т.ч. международного уровня».
Факт того, что экономические сложности в стране переживают МФО не впервые выделила Надежда Димченко: «В целом «МигКредит» уже имеет опыт работы в условиях экономической турбулентности. Гибридная модель делает операционную деятельность компании неуязвимой для внешних шоков типа пандемии».
«Поэтому мы готовы к сегодняшней ситуации, — подытожила она, — потому что знаем, как управлять бизнесом. Мы видим на уровне статистики, наших ежедневных метрик, что все наши каналы привлечения клиентов, все наши продукты очень востребованы, а кризис станет драйвером для дальнейшего развития».
Исходя из этого, можно отметить, что работа МФО в период карантина сложная. Хотя, компании готовы к новы вызовам. Поэтому текущий кризис для них и рынка в целом может стать не просто испытанием, а толчком для усовершенствования своей работы и развития.
Комментарии: 2
Возможна ли отсрочка по платежу в условиях карантина. в связи резким падением дохода
Уважаемый Сергей, возможность кредитных каникул предусмотрена при снижении уровня доходов на 30% по сравнению с доходом на протяжении последнего года. Если вы официально трудоустроены, то запросите у работодателя документы, подтверждающие этот факт и предоставьте их в МФО.