в ФЗ-106 внесены изменения, согласно которым физические лица в 2023 году могут оформлять кредитные каникулы. Но это касается только тех граждан, доход которых действительно серьезно сократился. Отсрочка предоставляется на законодательном уровне. Как ее получить — на Микрозаймс.ру.
- Что собой представляют кредитные каникулы 2023 года
- Требования к кредитам
- Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2023 году
- Какие документы нужно предоставить
- Как получить кредитные каникулы в 2023 году
- Как именно предоставляется отсрочка
- Что будет после оформления отсрочки
- Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул
Что собой представляют кредитные каникулы 2023 года
ФЗ-106, в рамках которого предоставляется отсрочка, был актуален и для кредитных каникул, которые граждане массово оформляли с период пандемии коронавируса. Та программа благополучно завершилась, но сейчас возобновлена с новыми условиями. То есть это тот же самый закон, просто в него внесены изменения.
Закон о кредитных каникулах 2023 года предполагает получение полной отсрочки от выплат по кредиту. То есть после оформления заемщик ничего не платит банку в течение 1-6 месяцев. Точный период отсрочки гражданин устанавливает сам, прописывает это в заявлении.
Если каникулы уже были ранее предоставлены в 2020 и 2022 году, гражданин снова может ими воспользоваться в 2023 году, даже если речь об одном и том же обязательстве.
Кредитные каникулы в связи с санкциями можно применять к договорам, которые были оформлены до 1 марта 2022 года. Крайний срок приема заявлений — 31 марта 2023 года. Но Правительство РФ уже говорит о продлении этого срока. Более того, есть основания полагать, что программа станет бессрочной.
Предложение актуально для потребительских кредитов всех типов, для автокредитов, кредитных карт и ипотеке. Для каждого вида ссуды установлены свои условия по сумме — рассмотрим подробности ниже.
Не кредитные каникулы предоставляются до 31 марта 2023, а заявки по ним принимаются до этой даты. Если вы подали запрос в крайний день, установленный законом, ваша отсрочка может длиться 6 месяцев, то есть до конца сентября 2023 года.
Требования к кредитам
Указанные максимальные суммы кредита актуальны на момент создания материала. Возможно, по решению правительства они будут изменены в сторону увеличения.
Закон устанавливает определенные требования по кредитам относительно выданных сумм. Обратите внимание, речь не об остатке долга, а о лимите, который был взял и прописан в кредитном договоре. Для каждого отдельного вида ссуды цифры разные:
- потребительский кредит — 300000 рублей;
- автокредит — 700000 при оформлении с залогом и 350000 — без обеспечения;
- кредитная карта — лимит до 100000 рублей;
- ипотека — 6 млн для Москвы, 4 млн — для Московской области.
Кто может подать заявление на кредитные каникулы в 2023 году
Ключевой требование, дающее повод для предоставления отсрочки, — снижение уровня дохода заявителя. Если сокращение составляет 30% и более, если кредит соответствует прописанным в законе требованиям, каникулы будут предоставлены.
Здесь важно понять, как банки считают это снижение. Сравниваются такие две величины:
- средний доход заявителя за 2022 год. То есть берется зарплата за весь год и делится на 12 месяцев. Получается средний годовой заработок;
- доход за предыдущий месяц перед обращением.
В итоге, если в сравнении средний доход за 2022 год больше на 30% и более, заемщик под условия кредитных каникул подходит и может их оформить. Банк отказать не может, так как отсрочка предоставляется по закону, по ФЗ 106.
Какие документы нужно предоставить
Задача заемщика — доказать банку, что его доход существенно снизился, что он не может более оплачивать кредит согласно установленному графику. Точный перечень документов зависит от ситуации. Например, если человек потерял работу, ему нужно доказать это, встав на биржу труда.
Перечень возможных документов для кредитных каникул 2022 года каждый банк устанавливает сам. Обязательно клиент предоставляет документы о доходах за 2022 год. Доказать падение дохода на 30% можно следующими документами:
- справка 2-НДФЛ;
- выписка из банка со счета, на который приходит зарплата или пенсия;
- лист нетрудоспособности на срок более 1 месяца, связанный с материнством;
- выписка из реестра о признании гражданина безработным.
Фактически ничего сложного нет, гору справок собирать не нужно. Имея на руках справки, вы сами можете посчитать, упал доход минимум на 30% или нет. Если да, вы можете обратиться в банк за отсрочкой.
Как получить кредитные каникулы в 2023 году
Пандемия коронавируса повлияла на многие банковские процессы. Если раньше бы пришлось идти в офис для написания заявления, то сейчас большинство банков предлагают заемщикам дистанционные каналы обращения.
Уточните в своем банке, как к нему можно обратиться за отсрочкой. Чаще всего предлагаются следующие варианты:
- посещение офиса банка с паспортом и документами, подтверждающими снижение дохода;
- подача заявки через банкинг или мобильное приложение. Документы можно приложить в виде фото;
- обращение путем отправки заявления и сопутствующих документов на указанный банком электронный адрес.
Вне зависимости от канала обращения банк в течение 5 дней обязан дать ответ. Если все условия соблюдены, отказ невозможен. Далее происходит переоформление графика.
Как именно предоставляется отсрочка
Речь идет о полной отсрочке. В заявлении клиент указывает удобный ему срок каникул в рамках 1-6 месяцев. На этот период в случае одобрения весь долг поставится на паузу. То есть в течение каникул заемщик ничего не будет платить.
Но это не значит, что за эти месяцы не будут начисляться проценты. Буду, но в случае с потребительскими кредитами применяется не процент, прописанный в договоре, а ⅔ среднерыночной ставки ЦБ РФ на текущий момент.
Среднерыночные размеры ежеквартально пересматриваются. Например, до 14 мая действуют следующие значения. Как видно средняя ставка зависит от вида ссуды, от наличия обеспечения, от параметров кредита. Нужное нам значение — первый столбец процентов:
Например, если речь о нецелевом кредите наличными на сумму в 200000 рублей, средняя ставка по нему — 15% годовых. Соответственно, за время отсрочки на кредит будут начисляться ⅔ от этой ставки, то есть 10% годовых.
Указанный средние ставки зафиксированы ЦБ РФ еще до всем известных событий, повышения ключевой ставки и подорожания всех видов кредитов. В очередной пересмотр по графику значение сильно увеличится. Поэтому рекомендуем обращаться за каникулами до первых чисел мая 2022 года.
Что будет после оформления отсрочки
Если по заявлению на кредитные каникулы пришло одобрение, клиента приглашают в офис на переоформление графика. Возможно, будет составлено дополнительное соглашение к договору.
В графике появятся пустые графы на месяцы отсрочки. Но банк рассчитает проценты за эти месяцы, они будут положены к оплате после выплаты всего долга в установленный срок. Фактически срок кредита продлевается на период предоставления отсрочки.
Если вы не подходите под условия новых кредитных каникул
Суммы кредитов, по которым можно оформить отсрочку, не так велики, поэтому далеко не все заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, могут претендовать на кредитные каникулы по закону 2023 года,
Таким гражданам рекомендуем обратиться в обслуживающий банк. Многие кредиторы создают свои собственные программы реструктуризации или каникул с совершенно другими условиями. Если вы действительно попали в непростую ситуацию, вам помогут.
Частые вопросы
Источники:
- Банк России: 106-ФЗ.
Комментарии: 21
Добрый день. Формулировка «доход за месяц» не совсем понял. Например доход за август означает, что это та сумма которую я получил на своей работе в августе за июль или которую получил в сентябре за август, если подавать заявку на каникулы в сентябре? И уточните кредитная линия с каким лимитом по сумме для взятия кредитных каникул, как у кредита наличными или как у кредитной карты? Спасибо.
Уважаемый Сергей, имеется в виду доход за предыдущий месяц перед обращением. Например, если вы подаете заявку в июле, для расчета берется чистый доход за июнь.
Пипец а если больше то петлю на шею так выходит правители блин и они за народ
Здравствуйте. Несколько лет работал не официально, поступали деньги от физ лиц на дебетовую карту Сбербанка. Кредит в Сбербанке одобрили, хотя я был безработным оффициально. Сейчас остался без дохода. Подал заявление по 106-ФЗ, банк отказал. Есть какой нибудь выход, чтобы дали кредитные каникулы, если официально давно безработный?
Здравствуйте, Владимир!
Основным требованием к заемщику, которые желает воспользоваться кредитными каникулами, является снижение официального уровня доходов. Поэтому в предоставлении отсрочки вам было отказано.
Попробуйте воспользоваться программой реструктуризации или рефинансированием.
Хорошо, спасибо
Здравствуйте справка нужна именно о том что гражданин ПРИЗНАН безработным или достаточно справки о том что гражданин состоит на регистрационном учёте в качестве ищущего работу?
Здравствуйте, Баир!
Заемщик должен предоставить выписку из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
если я признан безработным нужна ли мне справка 2-ндфл о доходах для кредитных каникул? В 2021 работал только два месяца и зарплата по 15000. Сейчас уволился и месяц отстоял на бирже. Сбербанк требуют помимо справки о статусе безработного ещё и 2 НДФЛ. Если я им предоставлю справку всего на 30000 за два месяца, то они поделят на год и это будет меньше размера пособия. Разве нужна 2 НДФЛ, если ты официально безработный? И как понять, что доход уменьшился? Что значит разные документы у банков, разве Центробанк не регулирует вопрос? Спасибо
Уважаемый Борис, справка по форме 2-НДФЛ необходима для подтверждения снижения доходов. С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон №106-ФЗ, возобновляющий механизм кредитных каникул, документы подаются согласно этим требованиям.
Доброго времени суток, если по долгам за жкх наложили аресты, а есть кредит свыше 300000,и ипотека,(разные банки) можно ли просить о кредитных каникулах?
Добрый день! Закон указывает на критерий для предоставления кредитных каникулы по любым кредитам — снижение уровня дохода заемщика на 30% и более по сравнению со средним доходом за 2021 год, что подтверждено документально. Если ваш доход снизился на 30% и более, вы можете оформить каникулы по ФЗ-106. Но также вы можете обратиться в банк за его собственной реструктуризации — многие банки идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Подход в этом случае индивидуальный.
Здравствуйте, переехали в другой город взяли ипотеку, Я с мужем сразу устроились на работу, зарплата маленькая по сравнению с прошлым годом. В итоге я уволилась, потому что зарплата как кот наплакал. Встала на биржу труда, надеюсь что мне там помогут найти работу по образованию. Сейчас хочу подать требование в банк о придостовлении кредитных каникул. Подскажите пожалуйста какая справка с егрн нужна? У меня есть выписка с егрн, я незнаю подойдёт она или нет. В выписке прописаны муж, дочь, я. Мы все собственники у нас квартира по долям.
Уважаемая Анастасия, перечень возможных документов для кредитных каникул 2022 года каждый банк устанавливает сам. Обязательно клиент предоставляет документы о доходах за 2021 год. Доказать падение дохода на 30% можно следующими документами:
— «Справка о доходах и суммах налога физического лица». Формат и порядок заполнения новой утверждены Приказом ФНС от 15.10.2020 № ЕД-7-11/753;
— выписка из банка со счета, на который приходит зарплата или пенсия;
— выписка из реестра о признании гражданина безработным.
Здравствуйте! Мне банк отказывает в кредитных каникул по причине отсутствия справки 2 Ндфл, но брав кредит я была не оформленна официально и справку в банк не предоставляли. К требованию я приложила справку о безработице. Разве одной справки что я осталась без работы не достаточно для кредитных каникулах?
Здравствуйте, Анна!
Справка 2-НДФЛ с января прошлого года была заменена на новую форму — 6-НДФЛ, которая называется «Справка о доходах и суммах физического лица». Поэтому 2-НДФЛ кредитор для оформления кредитных каникул с вас требовать не может. Что касается перечня документов, необходимых для предоставления каникул, то у каждого финансового учреждения он может быть разный.
Добрый день, как можно доказать уменьшение дохода, если ты являешься ИП на ПСН , то есть не являешься плательщиком ндфл, банк требует справку 2ндфл, Движение по р/с не показывают чистый доход?
Уважаемый Дмитрий, ИП на ПСН должны вести книгу учета доходов, ее нужно распечатать, прошнуровать и поставить подпись на обратной стороне последнего листа.
Спасибо грамотно ,а главное доступно и без воды
Я пенсионер,хотела оформить кредитные каникулы,но мне в банке отказали
Добрый день! Основное условие кредитных каникул по программе 2022 года — сокращение уровня дохода заемщика на 30% по сравнению со средним доходом за 2021 года. Также есть ограничение по начальной сумме кредита, например, для кредита наличными это 300000 рублей. Если вы попадаете под условия, а банк отказал, вы можете обратиться в с жалобой в онлайн-приемную Банка России.