Суть капитализации
Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.
Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.
Виды капитализации
Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:
| Вид вклада | Описание |
| Разовый | Разовую капитализацию банк делает только по окончанию срока в том случае, когда клиент продлевает срок действия депозита. Такую уловку финансовые организации придумали специально для того, чтобы вкладчики дольше хранили средства на депозите. Потому что в этом случае деньги вкладчиков дают учреждению больше источников для кредитования других клиентов. |
| Ежедневный | Такой вид капитализации выбирают редко. Когда процентная по вкладу и сумма слишком малы, то и доход будет увеличиваться практически незаметно. Но с большими суммами и высокими процентами такое начисление процентов окажется самым выгодным. |
| Ежемесячный | Это самый распространенный тип вклада с капитализацией. Проценты начисляют ежемесячно, чаще всего такую капитализацию выбирают для вкладов на срок до полугода или года. |
| Ежеквартальный | Вклад с начислением процентов раз в 3 месяца выбирают для депозита со сроком действия от 3 до 12 месяцев. Обязательно, чтобы общее количество месяцев, на которые оформлен депозит, было кратно 3. |
| Полугодовой | Редкий тип начисления процентов. Капитализация происходит один раз в 6 месяцев. При расторжении договора до истечения полугода утрачивается большая часть начисленных процентов. Для извлечения максимальной выгоды потребуется размещать деньги на длительный период. |
| Ежегодный | Для маленьких сумм вклада этот тип капитализации бесполезен. Его выбирают только для крупных и долгосрочных капиталовложений сроком от 2 до 5 лет. При этом важно обратить внимание на ставку и пересчитать итоговую выгоду. В некоторых случаях выясняется, что ежемесячное начисление оказывается выгоднее, чем ежегодное. |
Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.
Формула расчета капитализации процентов
Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:
Дв = С * (1 + Рп)* Т.
Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.
По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.
Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.
Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.
При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.
Почему уменьшается доход от депозита
Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:
- внесение денег на счет;
- обслуживание депозитного счета;
- возврат вклада наличными;
- интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
- снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
- проведение операций по банковскому вкладу;
- снятие денег через банкомат.
Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.
Преимущества и недостатки
Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:
- получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
- при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.
При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.
Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия
Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.
Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.
Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.
Топ-3 банков с капитализацией вкладов
Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:
| Вклад | Ставка | Минимальный срок | Пополнение и снятие | Выплата процентов |
| Ваш успех | 7,05% | 367 дней | Нет | В конце месяца |
| На жизнь | 5,30% | 91 день | Нет | В конце месяца |
| Пенсионные сбережения | 5,90% | 91 день | Нет | В конце года или по истечению срока вклада |
Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:
| Вклады | Процент | Минимальный срок | Частичное снятие | Выплата процентов |
| Инвестиционный | От 5,6% | 3 месяца | Нет | Ежемесячно |
| Максимальный доход | От 5,9% | 3 месяца | Нет | Ежемесячно |
| Расчетный | От 5% | 3 месяца | До неснижаемого остатка | Ежемесячно |
Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:
| Вклад | Минимальный процент | Минимальный срок | Минимальная сумма вклада | Частичное снятие | Частичное пополнение |
| Управляй | 3,15% | 3 месяца | 30 тыс. рублей | Да | Да |
| Пополняй | 3,45% | 3 месяца | 1 тыс. рублей | Нет | Да |
| Сохраняй | 2,95% | 1 месяц | 1 тыс. рублей | Нет | Нет |
Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.
Аналог вклада с капитализацией
Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты. По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма. Доход примерно составляет 3-4% в год.
В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.
Комментарии: 0