Создать или увеличить подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности — это запас денег, которого должно хватать минимум на три месяца жизни семьи без посторонних источников дохода. Этот резерв нужен на случай, если вдруг вы потеряете работу, возникнут проблемы со здоровьем или работодатель отправит в неоплачиваемый отпуск.
На период кризиса запас денег всегда должен быть. И чем на дольше его хватит, тем легче будет пережить трудные времена.
Если есть возможность увеличить срок, на который хватит денег, отложите столько, сколько сможете. Кому-то спокойно, если накоплен запас на шесть месяцев, а кому-то нужен резерв на два года.
Если финансовой подушки безопасности еще нет, самое время подумать о ней. Сделайте хоть небольшой запас, откладывайте деньги ежемесячно. Можно начать с 10% от суммы дохода. Но если есть возможность, откладывайте максимум, чтобы защитить себя и близких при наступлении кризисного периода.
Деньги про запас можно поделить на три части и хранить наличными, на картах и счетах в банке. Если есть возможность держать эти деньги на счете и получать небольшой доход в виде процентов на остаток, будет еще лучше. Но главное условие, чтобы доступ к деньгам был в любой момент. Для этой цели лучше всего подойдет карта с процентом на остаток средств на счете.
Валюта хранения — рубли, доллары, евро или любые другие свободно конвертируемые иностранные валюты. Если есть кредиты, подушка безопасности должна включать и сумму на погашение займа в течение нескольких месяцев. Особенно если договора долгосрочные, такие как ипотека или автокредит.
Правильно использовать банковские продукты
Практически у всех россиян открыты банковские счета. На них поступают зарплаты, пособия, пенсии, стипендии и другие выплаты. Но не все используют банковские счета грамотно. Многие сразу ж снимают все деньги и хранят их наличными дома. Это нецелесообразно по двум причинам:
- Деньги находятся не в безопасности. Они не защищены от кражи, пожара, затопления и других форс-мажоров
- Наличные постоянно обесцениваются на коэффициент инфляции. А так как инфляция в РФ в 2022 году растет быстрыми темпами, то и покупательная способность снижается быстрее, чем в стабильное время.
Также в период кризиса важно пересмотреть свое отношение к кредитам и другим займам, которые уже есть на данный момент.
Вклады и счета
28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку до 20%. Доходность вкладов и накопительных счетов тоже увеличилась. Некоторые банки начали предлагать вклады с доходностью 20-25% годовых. С 11 апреля Центробанк установил ключевую ставку в размере 17%. И ставки банков постепенно снижаются, но еще можно найти программы под 15-20% на срок от трех до шести месяцев.
Банковские вклады помогают компенсировать инфляцию. Держите свободную сумму на накопительных счетах под проценты. А за товары и услуги можно рассчитываться кредитной картой с беспроцентным периодом. Но важно успеть погасить долг вовремя, чтобы банк не начал начислять проценты.
Если вклад уже открыт, не спешите менять его на другой с более высокой ставкой. Большую доходность дают вклады на короткий срок — до 6 месяцев. При переоформлении можно потерять деньги, если неверно подобрать новую программу или потерять проценты по уже действующей.
Обратите внимание, у накопительных счетов и карт с процентом на остаток ставка может меняться в одностороннем порядке, а у вкладов доходность заранее прописана в договоре. Поэтому если получится найти вклад на долгий срок под большой процент, открывайте его на максимальный срок.
Если накоплений много, не стоит держать их в одном банке. Распределите сумму и откройте вклады в нескольких банках. В случае банкротства по системе страхования вкладов вернуть можно только на сумму до 1,4 млн рублей. Учитывайте, что в эту сумму входят также проценты по вкладу и деньги на текущих счетах.
Кредиты
С повышением ключевой ставки увеличились и ставки по кредитам и ипотеке. Берите взаймы только в том случае, если есть право на специальные программы с господдержкой. Банки предлагают ипотеку на льготных условиях разным категориям граждан: молодым родителям, военным, семьям с детьми или при покупке жилья в определенных регионах. Уточните, какие льготные программы действуют в вашем населенном пункте через муниципалитет, возможно, вы подходите под категорию молодого специалиста или молодой семьи.
Если решитесь на кредит, то рассчитывайте, чтобы ежемесячный платеж был посильным и не в ущерб комфортному образу жизни. Не стоит гасить досрочно, чтобы поскорее расплатиться, если нет такой финансовой возможности. Долгосрочные кредиты под невысокий процент по сравнению в рыночным, выгоднее гасить по графику. Если есть свободные деньги их лучше отложить в финансовую подушку или на краткосрочный вклад под высокий процент.
Как хранить деньги в 2022
Инвестиционная стратегия — это план инвестиций, на который следует опираться в любое время, а особенно в периоды нестабильности. Если плана нет, разработайте его.
Если первоначальная стратегия показала себя не лучшим образом, пересмотрите инвестиционные цели. Продайте одни активы и купите другие в соответствии с готовностью к риску. Но для начала возьмите паузу и обдумайте любые действия. Менять план под действием эмоций или паники — не лучшее решение.
Дешёвые акции. Покупка активов на дне в 2022 году — второй шанс для новичков или инвесторов, которые не воспользовались просадками в 2008 и 2020 году. Будьте готовы к тому, что придется подождать несколько месяцев, а иногда и лет, чтобы активы выросли. Но помните и о том, что они могут не вырасти совсем.
Инвестиции — это всегда риск, поэтому никто не гарантирует, что акции принесут прибыль. Бизнес может стать убыточным, компания может разориться. Это все нужно учитывать, прежде чем покупать активы. Узнайте более подробно о том, что делать с упавшими российскими акциями.
Зарубежные счета. Счет у иностранного брокера дает доступ к зарубежным рынкам. Но открыть и пользоваться таким счётом становится сложнее. Некоторые зарубежные брокеры отказываются работать с инвесторами из РФ. Даже если удастся открыть счёт, могут возникнуть трудности с пополнением. В иностранной валюте это сделать сложно из-за ограничений Центробанка, которые действуют до 9 сентября 2022 года.
Кроме того, в течение месяца после открытия счета нужно оповестить налоговую. Ежегодно придется подавать налоговую декларацию и отчёт о движении денег. Также есть риск, что зарубежные инвестиционные счета россиян заморозят.
Во что ещё можно вложить деньги. Криптовалюта высокорисковый актив. Но это тоже вариант для инвестора. Криптомонеты заблокировать очень сложно. Но биржи криптовалюты могут отказаться от работы с Россией.
О таком решения в частности заявила одна из самых известных криптобирж Binance. Однако блокировки пока что будут выборочными, для инвесторов, у которых сумма инвестиций превышает 10 000 евро. Тем, кто подпадает под эти условия, криптобиржа позволит вывести деньги. Если депозит меньше, ограничений в доступе не будет. Но ситуация может измениться в любой момент.
Золото — ещё один вариант инвестирования. Его можно приобрести в виде физических слитков металла или инвестиционных монет. Золото доступно в любой момент, важно правильно его хранить и не царапать. Также можно инвестировать в золото через фондовую биржу, покупая акции или паи фондов на золото. Читайте подробнее о том, стоит ли вкладывать в золото в условиях санкций и как это сделать.
Знания. Еще один хоть и нематериальный актив, в который можно инвестировать в условиях кризиса. Можно купить курс по новой профессии или поучиться основам инвестирования в криптовалюты или на фондовой бирже.
Много информации есть в открытом доступе, не обязательно платить деньги за то, что можно получить бесплатно. Изучите обучающие курсы брокеров. У многих компаний из топ-10 Мосбиржи созданы специальные приложения по основам инвестирования или размещены уроки на официальном сайте.
Купить товары впрок
Цена товаров, которые импортируют из других стран, зависит от курса доллара. Если вам или вашим близким могут понадобиться такие товары, лучше купить их, пока они еще есть в магазинах и аптеках, даже если цена уже поднялась.
Можно купить:
- Бытовую технику. Не нужно покупать по три микроволновки и телевизора. Но если пора заменить телефон или другую электронику, покупайте. Особенно если удалось найти товар по хорошей цене.
- Корм для домашних животных, наполнители для лотков.
- Запас лекарств, витаминов, контактных линз, если они вам нужны.
- Одежду, обувь, в том числе принадлежности для спорта.
- Запчасти для автомобиля, которые нужно заменить.
- Стройматериалы, инструменты для ремонта, сада и огорода.
Продукты питания покупать в больших объемах не стоит. Большинство круп, консервов производят и в России. Вероятность, что на них поднимется цена, низкая. Но можно закупить импортные товары, которые вы регулярно употребляете, если они долго хранятся. Например, кофе, шоколад, бытовую химию и средства гигиены.
Заботьтесь о себе и близких
Стоимость медицинских услуг продолжит рост. Это связано с двумя факторами — накопленной инфляцией и закупкой оборудования и расходных материалов в других странах. Если давно собирались посетить стоматолога, откорректировать зрение, провести косметологические процедуры, займитесь этим сейчас, скорее всего цены поднимутся еще выше.
Кризис проще переживать не в одиночку, а в окружении близких людей. Помогите им, чем можете: не только деньгами, но и советами. Возможно, потом помогут вам. Забота о других переключает внимание и отвлекает от депрессивных мыслей.
Что не нужно делать
В кризис люди склонны поддаваться паническим настроениям и принимать решения на эмоциях. Вот что не стоит делать сейчас:
- Постоянно проверять инвестиционный портфель. Ежедневная проверка активов не принесёт пользу, а только расстроит и может спровоцировать на нерациональные действия. Лучше временно не открывать приложение, и забыть об инвестициях, особенно если ваша стратегия не предполагает активного участия.
- Продавать упавшие в стоимости ценные бумаги. Такими действиями можно только зафиксировать убыток без шансов на компенсацию потерь. Если нет конкретных идей, куда потом выгодно вложить деньги, и они вам не нужны для каких-либо других нужд, не трогайте упавшие активы.
- Пытаться заработать на бирже за короткий срок. Если нет опыта и глубоких знаний в том, как устроены биржевые инструменты, не стоит пытаться на этом заработать. Короткие сделки отнимают много нервов, причем риск слишком высок, и помните, что вы можете потерять даже больше, чем вложено. Особенно не стоит искать быстрые варианты заработка на заемные деньги.
- Досрочно гасить задолженности. Если кредит оформлен под комфортный процент, который ниже ключевой ставки и коэффициент инфляции, не торопитесь его выплачивать раньше срока. Те кредиты более выгодны по условиям, чем те, что банки выдают сейчас. Лучше свободные деньги отнесите на вклад или пополните ими подушку.
В России уже переживали не один кризис, и этот не последний. В таких условиях нужно действовать рационально, обдуманно, и не принимать поспешные решения.
Комментарии: 0