Ожидается, что снятие ограничений для пенсионеров и молодых людей обеспечит стойкий приток клиентов в кредитные организации, невзирая на повышение процентных ставок и рост инфляции. С другой стороны, Центробанк обеспокоен тем, что долговая нагрузка россиян превышает их доходы, а смягчение возрастных требований приведет к искажению оценки финансовых возможностей потребителей.
Расширение целевой аудитории
В 2021 году крымский РНКБ представил ряд нововведений. Теперь ипотечными заемщиками банка могут стать граждане с 18 лет (ранее – с 21 года), а возрастную планку для созаемщиков подняли с 70 до 75 лет. Помимо этого, упразднен лимит по количеству оформления таких кредитов на одно лицо. Также сокращен период обязательного трудоустройства на последнем месте работы с 6 до 3 месяцев и отменены условия относительно общего стажа.
В РНКБ считают, что принятие этих мер положительно сказалось на общем объеме кредитования. Например, в июне текущего года финучреждение выдало на 94% больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2020 года (на сумму 3,3 миллиарда рублей), а объем выданных ссуд наличными вырос на 15% и составил 1,5 миллиарда рублей.
Абсолют Банк также повысил в этом году возрастную планку для ипотечных созаемщиков – с 65 до 70 лет. Как разъяснили в финучреждении, подобный ход поможет многим гражданам преклонного возраста брать займ вместе со своими детьми, что ранее являлось невозможным из-за ограничений.
По пути смягчения условий оформления потребительского кредита пошли многие российские банки. Так, с июля 2021 года ВТБ начал выдавать кредиты наличными заемщикам с 18 лет (до этого – с 21 года), и, кроме того, сократил до 3 месяцев требования относительно трудового стажа на последнем рабочем месте.
ПСБ снизил минимальный порог по возрасту для получения потребкредита еще в конце 2020 года. С этого момента заемщиками банка могут стать лица, достигшие 21 года, а не 23 лет, как ранее. В Промсвязьбанке отметили рост количества оформленных кредитов.
По мнению руководства, причина состоит не только в частичном восстановлении спроса на продукт, но и в привлекательных для клиентов условиях. Так, снижение процентной ставки, упрощенная процедура оформления и снятие некоторых возрастных ограничений открывают новые возможности для россиян.
С конца 2020 года вступили в силу новые правила и в СберБанке. Теперь при оформлении кредита заемщик должен предоставить информацию об одной полученной на последнем месте работы зарплате, а не о трех. А уже через несколько недель ожидается упрощение ряда условий при получении ссуд в УБРиР.
На фоне смягчения требований к потенциальным заемщикам и активного роста кредитования пресс-служба Центробанка обнародовала данные о повышении долговой нагрузки населения. Так, за I квартал 2021 года этот показатель увеличился с 11,6% до 11,9%, и это свидетельствует о том, что рост доходов россиян не соответствует количеству набранных займов и возможности их обслуживать.
Чтобы не допустить развития опасной тенденции, Банк России был вынужден принять контрмеры. Так, с 01.07.2021 года были повышены макропруденциальные надбавки по потребительским кредитам без обеспечения, а 01.08.2021 года эти же правила введут для ипотеки (при условии, что первоначальный взнос не превышает 20%).
Повышение рисков
Как известно, стандартные возрастные рамки при получении ипотеки составляют 21-65 лет. Учитывая долгосрочность кредитной программы, это – логичные требования: объективно оценить материальное положение более юных заемщиков не представляется возможным, а финансовое состояние граждан пенсионного возраста со временем ухудшается.
Следовательно, обе категории потенциальных заемщиков несут для банка повышенные риски. То, что многие кредитные организации сознательно ослабляют возрастные требования, говорит об их готовности рисковать, невзирая на возможные убытки.
Причиной может быть желание поддержать жилищное кредитование в условиях снижения активности потребителей. При этом риски ожидают не только банки, но и самих клиентов – возможность оформить ипотеку в 18 лет может негативно отразиться на материальном состоянии в долгосрочной перспективе.
По словам специалистов, снижение клиентского спроса на ипотечные кредиты происходит из-за роста цен на жилье и повышения процентных ставок. В среднем, за год недвижимость подорожала на 22%, и столь стремительная инфляция не могла не отразиться на кредитной активности.
Поэтому банки упрощают условия выдачи, чтобы не допустить снижения запланированных показателей. Прогнозируется, что включение новых категорий клиентов (до 21 и после 65 лет) может увеличить объемы выдачи ипотеки и достичь 20 миллиардов рублей по итогам второй половины 2021 года.
Согласно обновленным данным Центробанка, суммарная задолженность россиян по ипотеке достигла 10,3 триллиона рублей (по состоянию на 01.06.2021 года). Таким образом, годовой рост составил более 27%. По сравнению с маем 2021 года, в июне было оформлено на 25% больше ипотечных кредитов (на сумму в 551,2 миллиарда рублей), что ненамного отстает от рекорда, установленного в апреле (556,4 миллиарда рублей).
Ожидается, что к концу текущего года рост выдачи жилищных кредитов может превысить 20%. Если же говорить о займах наличными, то их объем оказался максимальным за последние 7 лет и составил 622,9 миллиарда рублей.
Комментарии: 2
Здравствуйте!
Хотела проконсультироваться.
Вета, здравствуйте. Вы можете задать свой вопрос в комментариях. Постараемся ответить.