Процент одобрений
Как сообщили в Первом коллекторском бюро, среднегодовой прирост заемщиков составляет в среднем от 3% до 5%. При этом кредитные портфели банков не обременяются излишними просроченными задолженностями, их доля находится на одном и том же уровне (4,2%) в течение последних месяцев. Наибольшей популярностью среди заемщиков пользуются кредиты наличными и кредитные карты, на которые приходится 85% всех заключенных договоров.
По подсчетам аналитиков, российские банки одобряют более 35% от всех поданных заявок, что вполне соответствует уровню, который был установлен до начала пандемии. Отметим, что в пик карантинных ограничений этот показатель не превышал 30%. С другой стороны, процент одобрений зависит непосредственно от сегмента кредитования, и в ипотеке он достигает 60%.
От чего страдает кредитный рейтинг
Добиться положительного решения о выдаче ссуды непросто, так как банки принимают во внимание множество параметров. И состояние кредитной истории занимает в этом списке не последнее место. Специалисты напоминают о факторах, способных понизить рейтинг заемщика.
Во-первых, это – просрочка по основному долгу или процентам. Мало того, не стоит думать, что кредитная история формируется на основе только банковских ссуд и микрозаймов. На самом деле в БКИ стекаются сведения о таких невыполненных обязательствах, как: административные штрафы, овердрафт по дебетовым картам, задолженность за услуги сотовой связи. Также большой урон кредитной истории наносит запуск процедуры банкротства гражданина.
Зачастую заемщики сами виноваты в падении собственного рейтинга, так как не отслеживают текущее состояние КИ. Дело в том, что при передаче данных в бюро могут происходить разного рода ошибки: в результате технического сбоя, из-за человеческого фактора или мошеннических действий. Если регулярно проверять кредитную историю (2 раза в год это можно сделать бесплатно), то можно своевременно выявить нарушение и оспорить его.
Помимо этого, важное значение имеет соответствие заемщика банковским требованиям. Так, скоринг учитывает возраст, пол, образование, трудоустройство, уровень доходов, состав семьи, наличие имущества и пр. Пристальное внимание уделяется актуальной кредитной нагрузке, наличию задолженности и количеству заявок, поданных в разные финучреждения.
Навредить заемщику могут также факты поручительства или судебные иски с претензиями к кредитным организациям. Не сыграет на руку и наличие сведений о досрочном погашении кредитов, так как в этом случае банк лишается части прибыли.
От вышеперечисленных факторов не только может пострадать кредитная история, но и ухудшатся условия предоставления ссуды. Даже если финучреждение одобрит заявку, процентная ставка окажется существенно выше.
Подводные камни кредиток
Привычная и удобная кредитная карта может преподнести неприятный сюрприз, если ее владелец не до конца понимает механизм действия грейс-периода. Дополнительные траты неизбежны, если неправильно рассчитывать срок и невнимательно относиться к дате начала исчисления. Также с беспроцентным периодом возникнут проблемы, если не вносить необходимые ежемесячные платежи.
Часто встречаются случаи, когда держатели не замечают, что карта «ушла» в перерасход (овердрафт). Либо кредитка с кешбэком не приносит никаких преимуществ, так как владелец игнорирует условия – минимальную сумму, которую нужно потратить в торговых сетях.
Если же гражданин активно использует кредитку и не допускает нарушений, это оказывает позитивное влияние на состояние кредитной истории. Такой подход свидетельствует о высоком уровне финансовой грамотности и осознанности.
Нюансы рефинансирования
Возникновение проблем с погашением кредита – не повод для паники. Первым делом следует прикинуть, как скоро может восстановиться платежеспособность. Если финансовые сложности носят временный характер, можно обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул или же реструктуризации.
Рефинансирование (получение новой ссуды для погашения предыдущей) имеет смысл только при условии смягчения условий, например, более низкой процентной ставки или размера ежемесячных платежей. Но, в любом случае, этот вариант несет в себе риск увязнуть в долгах еще больше.
Юристы утверждают, что первоочередная задача банка – вернуть свои деньги, причем самостоятельно, а не через коллекторов и в виде имущества должника. Поэтому не рекомендуется скрываться от кредитора, набирать новые займы, чтобы расплатиться со старыми и доводить дело до судебных разбирательств. Любой банк пойдет навстречу заемщику, если будет уверен, что он не мошенник, и пересмотрит условия кредитного договора.
Погашение кредитов по-новому
Недавно появившаяся услуга – оплата кредитов через нотариуса – постепенно завоевывает популярность. Федеральная нотариальная палата сообщает, что таким способом передачи денег ежегодно пользуется около 30 тысяч человек. В 2020 году сумма, перечисленная на депозитные счета нотариусов, превысила 22 миллиарда рублей.
Суть услуги заключается в перечислении средств для погашения финансовых обязательств на отдельный депозитный счет, который имеется у каждого нотариуса. Подобный способ пригодится в тех случаях, когда кредитная организация прекратила прием платежей (например, в переходный период после разорения банка).
Нередки ситуации, когда правопреемник кредитора требует от заемщиков и возврата всех долгов, и оплаты штрафов за просрочку. Иногда такие прецеденты создаются умышленно, чтобы умножить кредиторскую задолженность. Также схема активно используется микрофинансовыми организациями, когда неожиданно для клиента платежи перестают проходить по старым реквизитам, двери офиса закрыты, а задолженность растет в геометрической прогрессии.
Депозит нотариуса поможет гражданину выполнить кредитные обязательства вовремя и избежать возможных штрафов. От плательщика требуется перечислить на счет нужную сумму, а функцию передачи денег адресату берет на себя нотариус. Как только объявится «пропавший» кредитор, средства будут немедленно ему переданы. Заемщик считается свободным от обязательств в день внесения платежа в полном объеме на такой депозит.
Комментарии: 0